アコムで発生している過払い金
アコムで発生している過払い金の平均額は※1※2
約 125 万円
このアコムカードに見覚えはありませんか？
このカードでキャッシングのご利用経験がある方には、過払い金が発生している可能性があります。
間違っていても構いません。
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※1.お客さまのご依頼に基づき、司法書士法人 中央事務所が2018年1月〜2018年12月の間に調査した結果、過払い金の発生が判明した案件における、調査により判明したカード別の過払い金平均額（2019年3月2日現在）。
※2.司法書士が金融機関との交渉・合意等に代理できるのは、各金融機関に対する過払い金の額が140万円以下の案件に限られます。調査の結果、いずれかの金融機関に対する過払い金の額が140万円を超えることが判明した場合、当該金融機関に関する手続きは調査のみで終了しております。
アコムへ過払い金の請求とは
「アコム」からお金を借りたことのある方は、余分に支払った利息を過払い金として取り戻せる可能性があります。
- ご利用金額が大きかった方
- 返済が苦しくて利息だけを払い続けた方
- 長い間アコムを利用していた方
こういった方ほど、取り戻せる過払い金が増える可能性があります。
この記事では、アコムに過払い金を請求する上で欠かせない、
- 基礎知識
- 注意点
さらに
- 「過払い金とは何か」
- 「過払い金の計算方法」
といったアコムに関する過払い金について解説します。
過払い金とは
アコムなどの消費者金融が、お金を貸すときの利息の上限は、法律で決められています。
現在は、法律上認められた利息の範囲内でお金を貸していますが、かつて多くの消費者金融が、法律で定められた上限を超えた利息でお金を貸していました。
なぜ、アコムのような有名な会社が「法律で定められた上限を超えた利息でお金を貸す」ということが起きたかというと、法律に問題がありました。
かつて、二つの法律が、お金を貸すときの利息（以下「金利」という）について、それぞれ異なった上限を設定していました。
- 「利息制限法」での金利の上限＝年15〜20％
- 「出資法」での金利の上限＝年29.2％
例えば、金利29.0％でお金を貸した場合、利息制限法には違反してしまいますが、出資法には違反しません。
この「利息制限法（15～20％）以上・出資法（29.2%)未満」の金利をグレーゾーン金利といいます。
利息制限法では、罰則規定がなかったため、グレーゾーン金利でお金を貸しても罰則は有りませんでした。
そのため、多くの消費者金融は、出資法の上限金利を基準にお金を貸していました。
しかし、高い金利でお金を借りると、借金を返すために借金をするという悪循環を起こしやすく、何度も社会問題として取り沙汰されてきました。
そして、ついに2006年に最高裁が「グレーゾーン金利によって手に入れた利息は借り手に返金しなさい」という判決を出したことにより、払い過ぎた利息、つまり過払い金は取り戻せる、という流れが定着しました。
アコムは、2007年6月17日に自主的に利息引き下げを行っていますので、これ以降のアコムの借金に過払い金は発生しません。
引き下げを行う直前のアコムの利息は27.375％のことが多かったようです。
しかし、アコムはそれまでにも段階的に利息引き下げを行っていたため、さらに高利息で貸付を行っていた時期があります。
利息はお借り入れされた年度によって異なりますが、お借入時期が古いほどより多くの過払い金が発生している可能性があります。
なお、2010年6月18日に、出資法の上限金利は、引き下げられ、利息制限法の上限金利と同じ利率となっています。
そのため、2010年6月18日以降の新たな契約では、原則グレーゾーン金利自体が、なくなっています。
アコムへ過払い金の請求ができる条件
アコムからお金を借りていたからといって、必ず過払い金が取り戻せる訳ではありません。
過払い金を請求できる可能性があるのは、以下のすべてに該当する方です。
- アコムから借金をしていた
- アコムマスターカードでキャッシングを利用した
- 出資法が改正される2010年6月17日以前（平成22年6月17日以前）に、お金を借りた方
- 返済状況が、以下のいずれかに該当する方
- 借金を返済中
- 借金を10年以内に完済した方
ただし、アコムに対する借金が、完済してから10年以上経っている場合でも、その後、再びアコムから借金をしていた方であれば、過払い金を請求できる可能性があります。
少しでも「過払い金があるかも」と思った方は、ひとまず司法書士などの専門家に相談し、過払い金の アリ / ナシ だけでも確認することを、オススメします。
なお、過払い金があるかを自身で調べると、過払い金を取り戻せなくなってしまったり、アコムとの交渉が不利になったりするリスクもありますので、注意が必要です。
中央事務所なら「調べたけど過払い金がなかった」という結果でも問題ありません。
朝7時〜夜22時までフリーコールでご相談を受け付けています。
雑談程度のつもりで構いませんので、ぜひお気軽にお電話ください。
アコムへ過払い金の請求をして取り戻せる金額
アコムに請求できるお金は、過払い金だけではありません。
過払い金に対する利息も請求することができます。
ただし、過払い金の請求方法によって、取り戻せる金額が違ってきます。
過払い金に対する利息が発生する
過払い金には年5％の利息が発生します。
過払い金自体が、払い過ぎた利息ですが、その利息を返金してもらう際にさらに利息をつけて請求することができます。
誰かから不当にお金を手に入れた場合、民法では「利息をつけて返すように」と定められています。（民法第704条）
参考記事
「総務省_e-Gov法令検索」
過払い金については、違法な利息を不当に受け取っていたことにあたるため、アコムは、原則として利息をつけて返さなければならないのです。
金額は交渉か裁判で変わる
法律上、お金を借りた人に過払い金が生じていた場合は、その過払い金に利息をつけて返金しなければならないとお伝えしました。
ただし、早く過払い金を取り戻すために、あえて過払い金の利息を放棄するという選択肢もあります。
過払い金を請求するためには、以下の二つの方法があります。
- 「裁判（訴訟の提起）」
- 「示談交渉」
裁判のメリット・デメリット
アコムに対して裁判を起こす（訴訟の提起）場合は、過払い金と過払い金の利息の両方を取り戻せる可能性があります。
ただし、裁判は、どういう判決が出るか最後まで分かりませんし、裁判後に示談交渉する可能性もありますので、あくまで「可能性がある」と言わざるを得ません。
また、裁判にはお金と時間がかかる点にも注意が必要です。
- 過払い金や利息よりも費用の方が大きいこともあります
- 裁判が完了するまでに半年以上かかることもあります
示談交渉のメリット・デメリット
アコムと示談交渉をする場合は、過払い金のみで、過払い金の利息までは取り戻せない事が多いです。
しかし、一般的に示談交渉は、裁判と比べて早くお金を取り戻せるケースが多いといえます。
- 示談交渉が完了するまではおおよそ2か月程度が目安です
アコムから取り戻せる過払い金の計算事例
中央事務所での、アコムで発生した過払い金の平均金額は約125万円※です。
アコムとの示談交渉による和解では、過払い金額の約80%※が戻ってくると仮定して、実際に手元に戻ってくる金額を、裁判と和解で比較してみます。
※裁判で取り戻せる過払い金の目安：約125万円 + 利息
＝アコムで発生した過払い金の平均金額は約125万円 + 過払い金で発生した利息
※和解で取り戻せる過払い金の目安：約100万円
＝アコムで発生した過払い金の平均金額は約125万円× 過払い金額の約80%
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アコムへの過払い金請求の流れ
アコムに過払い金の請求をするには4つのステップがあります。
（ステップ1）
アコムから取引履歴を取り寄せる
はじめのステップは、過払い金の金額を計算するために、アコムに連絡して取引履歴を取り寄せることです。
アコムには、
- 電話
- インターネット
- 郵送
などで請求することになります。
（ステップ2）
アコムでの過払い金の金額を計算する
取引履歴を手に入れたら、過払い金の金額を計算します。
過払い金を請求する場合は、請求する側が請求額を計算しなければいけません。
過払い金の金額を計算する方法はこちらです。
電卓や手計算で計算するのはほぼ無理ですので、無料のツールを手に入れてパソコンで計算すると良いでしょう。（Excelが必要です）
- 取引履歴を見て現在の残借金を確認する
- 取引履歴を見ながら取引内容を利息計算ツールに入力する
- ツールに入力した情報をコピーして利息を「法律の上限利息」に書き換える
- 元金の残高がどうなるかを確認する
簡単に見えるかもしれませんが、各返済の時点での借金の残額や、契約の内容を確認する必要があり、非常に複雑です。
過払い金の金額が計算できたら、過払い金の請求書を作成して、アコムに送付します。
過払い金の請求書には、このような内容を記載します。
- 日付
- アコムの社名・代表者名
- 請求者（名前、住所、電話番号、契約番号・会員番号）
- 請求金額
- 送金先（銀行名・支店名・口座種別・口座番号・名義）
（ステップ3）
アコムと過払い金の示談交渉をする
請求書がアコムに届いたら、示談交渉が始まります。
お互いの主張を伝えた上で、両者が納得できる金額を探っていきます。
交渉がまとまらなければ、裁判をする必要があります。
裁判をすると、返金されるお金は高くなる傾向がありますが、費用・時間・手間がかかります。
それでも裁判をするのか、示談交渉で済ませるかは、慎重に決める必要があります。
（ステップ4）
アコムから過払い金を受け取る
過払い金の金額についてアコムと合意できたら、アコムから過払い金が返金されます。
場合によっては100万円以上のお金が戻ってくる場合もあります。
中央事務所でお手続きいただく場合は、
家族に過払い金があること・借金をしていたことを隠したいなど、ご自身の銀行口座を利用できないご事情があれば、直接現金でお渡しするなど、柔軟に対応いたします。
請求から入金までの期間
実際に、アコムへ請求書を送付してから過払い金が入金されるまでの期間は、どのくらいかかるのでしょうか。
繰り返しになりますが、示談交渉と裁判の2つがあります。
通常は、互いの提案を出し合い示談交渉を行います。それで納得できなければ裁判に移行するという流れです。
まず、請求書を送付すると、１か月くらいでアコムから合意案の提示があります。
ほぼ提案どおりの内容で示談交渉する場合は、合意後３か月ほどで過払い金が返金されます。
しかし、アコムから提示された合意案では納得がいかず、示談交渉がまとまらない場合は、裁判をすることになります。
裁判をする場合は、申立書などの書類を裁判所に提出すると口頭弁論期日が決まります。
口頭弁論は、1か月〜1か月半に一度のペースで行われます。
取引の内容や、遅延損害金の発生などの争点がある場合は、長い期間を要し、半年以上かかることもあります。
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アコムへ過払い金を請求した場合のデメリット・注意点
アコムに限った話ではないですが、過払い金請求では、
- ブラックリストに載る
- 取り戻せるお金が減る
- お金がなかなか戻ってこない
という場合があります。
ブラックリストに載る可能性がある
アコムでの借金を完済している場合は、過払い金の請求をしてもブラックリストに載る心配はありません。
しかし、過払い金の請求を借金の返済中に行う場合は、注意が必要です。
借金の返済中に過払い金の請求を行った結果、
戻ってくる過払い金＞現在の借金残高であれば、相殺されて借金が消えるためブラックリストの心配は不要です。
逆に、戻ってくる過払い金＜現在の借金残高ですと、残りの借金を支払うことに合わせ、任意整理を行ったとして、ブラックリストに載ってしまいます。
任意整理のブラックリストへの掲載期間は、完済してから約5年です。
取り戻せるお金が減ってしまう可能性がある
過払い金の請求の手続きを間違って請求してしまうと、請求する権利を失ったり、交渉が不利になったりするケースがあります。
過払い金の発生を知りながら返済した場合
民法705条では、「返さなくていいと知りながらお金を返してしまうと、そのお金は取り戻せない」と決められています。（借金の不存在を知ってした弁済）
借金の返済中に、アコムに取引履歴の開示を求めると、アコムが取引履歴を開示する際に、自ら「過払い金があります」と伝えてくる可能性があります。
この場合に、その後も借金を返済してしまうと、民法705条を根拠に、「過払い金があることを知って返済したのだから、過払い金は請求できないはず」といってくる可能性がないといいきれません。
過払い金の請求を司法書士などの専門家に依頼すれば、そのような事態は避けられますので、請求を検討している場合は、参考にしてください。
過払い金を請求する権利が時効を迎えてしまう場合
過払い金の請求は、完済（最後の取引をした日）から10年と定められています。
時効までに過払い金を請求できなければ、請求する権利を失ってしまいます。
ただし、10年より前に完済した借金について、時効が延びるケースもあります。
アコムに対して継続的に返済・お借り入れを繰り返していた場合、一連の取引と認められると、一連の取引の最新の時点を基準に時効が進行することになります。
自身で請求した場合
取引履歴を読み解いて、本来払うべきだった利息を計算し、過払い金を計算することを「過払い金の引き直し計算」といいます。
計算が間違っていたり根拠が不明確であったりすると、アコムとの争点となり、過払い金返還交渉が長引き、「悪い条件でいいから合意しよう」となりかねません。
1円でも間違わないよう、正確に計算するよう気をつけてください。
また、一連の取引にどこまでを含めるかは、判断が難しく、計算漏れがあると過払い金を見逃すことになってしまいます。
こちらも、過払い金の請求に慣れている司法書士などの専門家に依頼することで、リスクを避けることができます。
過払い金の請求が難航する可能性がある
難しいケース(1) 「過払い金を請求しない」という条件でお金を借りた
過去に、返済が苦しくなった際、「過払い金を請求しない」という条件の元で元金や利払いをカットしてもらったことがある場合には、後日「過払い金を請求できない」と判断される場合もあります。
難しいケース(2) アコムから1985年3月以前にお借り入れ・返済した
アコムの取引履歴の保存期間は比較的長いのですが、1985年3月より前の取引履歴は処分されてしまっている可能性があります。
取引履歴が削除されても過払い金を請求するには、推定に基づいて計算することになります。
取引履歴という証拠がない分、過払い金の請求が難しくなります。
過払い金を請求しない取り決めをしていた場合
過去に、返済が苦しくなった際、「過払い金を請求しない」という条件の元で元金や利払いをカットしてもらったことがある場合には、後日「過払い金を請求できない」と判断される可能性があります。
アコムから1985年3月以前にお借り入れ・返済した場合
アコムの取引履歴の保存期間は比較的長いのですが、1985年3月より前の取引履歴は処分されてしまっている可能性があります。
取引履歴が削除されても過払い金を請求するには、推定に基づいて計算することになります。
取引履歴という証拠がない分、過払い金の請求が難しくなります。
アコム提携会社の利用に影響する可能性がある
借金の完済後にアコムへ過払い金請求をした場合、ブラックリストに掲載されることはありません。
しかし、過払い金の請求を行ったことが、社内の情報として共有されることがあります。（俗に社内ブラックと呼ばれています）
社内ブラックになると、アコムだけでなくその提携会社の利用に影響が出る可能性があります。
大手の消費者金融であるアコムは関連会社も多く、親会社は三菱東京UFJ銀行です。
アコム提携会社の審査に通りづらくなる可能性があります。
住宅ローンへの影響
アコムに過払い金を請求すると、アコムが保証会社となっている次のサービスによる新たなお借り入れはできなくなる可能性があります。
- じぶんローン（旧「DCキャッシュワン」）
- バンクイック
過払い金の請求をすると、信用情報の登録とは別に、社内ブラックリストに載ってしまう可能性があります。
社内では、お金を貸すことにリスクがある人と認識されるため、信用保証をしてくれず、お金を借りられなくなる可能性があります
逆に、信用情報機関に事故情報が登録されていないのであれば、アコムが保証会社とはなっていないサービスや、保証会社となっていても既に借入れた分については、影響はありません。
クレジットカードへの影響
アコムからのお借り入れや、アコム マスターカード は、使えなくなる可能性が高いでしょう。
もし新たにお金が必要ということならば、アコム以外のキャッシングは利用することができます（ただし、信用情報に登録されない場合に限ります）。
アコムの会社情報
ここからは、アコム自体について解説させていただきます。
アコムの過払い金返還の状況
アコムは上場会社ということもあってか、ルールに則って過払い金返還に応じる方針のようです。
返金率は示談交渉でも80%※前後と高く、交渉もスムーズに進む金融機関です。
交渉の期間は、過払い金が支払われるまでの期間は合意で2か月程度、裁判の場合でも半年ほどで解決に至ることが多いです。
※2020年3月時点での弊所実績
アコムの2021年3月期の第一四半期の決算説明資料によれば、過払い金の請求件数は減少傾向にあるといえます。
| 2016年3月期 | 72,200件 |
|---|---|
| 2017年3月期 | 60,700件 |
| 2018年3月期 | 34,300件 |
| 2019年3月期 | 27,100件 |
| 2020年3月期 | 24,700件 |
出典元:https://pdf.irpocket.com/C8572/bnNt/zACH/Qv4r.pdf
アコムは過払い金返還のための資金を積み立てており、2021年3月期の第一四半期では、積立金（利息返還損失引当金）の残高は876億円となっています。
アコムの沿革
アコムの始まりは、1936年に木下正雄が創業した繊維製品卸小売業「丸糸呉服店」が始まりです。
金融機関としてのアコムは、1948年に神戸市灘区で始めた質屋業からスタートします。
1958年には質・金融業が「株式会社丸糸」に分離され、1960年には神戸市中央区でサラリーマン金融を始めています。
会社名や組織は、現在のアコムに至るまでに、次のように変遷してきました。
| 1965年 | 「株式会社丸糸」から「丸糸株式会社」に商号変更 |
|---|---|
| 1972年 | 「マルイト株式会社」に商号変更 |
| 1978年 | 消費者金融業の「アコム株式会社(資本金5億円)」を設立。 マルイト株式会社より消費者金融事業の営業権を譲り受ける |
| 1996年 | 消費者金融業界で初めて東証一部に上場 |
| 2008年 | 「株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループ」の連結子会社となる |
アコムは先進的な取り組みでも知られており、ATMなどの開発・設置も、他の金融機関に先んじて進めてきました。
| 1970年 | 日本初の現金自動販売機（貸付機）を開発し、梅田店（大阪市北区）に設置 |
|---|---|
| 1973年 | 独自のCD(現金自動貸付機)を開発・設置し、年中無休・24時間稼動を開始 |
| 1993年 | 業界初の自動契約機「むじんくん」を新宿と博多に設置 |
現在のアコムグループ
アコムの主要株主は株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループで、36.88%を保有しています。
アコムは国内外で様々なローン事業を展開しています。（2020年7月時点）
| 事業 | 事業内容・詳細 | 会社名 |
|---|---|---|
| ローン・クレジットカード 事業 | 無担保ローン事業 | アコム株式会社 |
| クレジットカード事業 | ||
| 信用保証事業 | 信用保証事業 | アコム株式会社 |
| エムユー信用保証株式会社 | ||
| 債権管理回収事業 | サービサー事業 | アイ・アール債権回収株式会社 |
| その他国内事業 | コンタクトセンター請負 ・人材派遣 | エム・ユー・コミュニケーションズ 株式会社 |
| 海外金融事業 | 無担保ローン事業（タイ） | EASY BUY Public Company Limited |
| 個別信用購入斡旋事業 （タイ） | ||
| 無担保ローン事業 （フィリピン） | ACOM CONSUMER FINANCE CORPORATION |
過払い金が発生している代表的なカード会社一覧
アコム以外にも、過払い金の対象となるカード会社はたくさんあります。
過払い金が発生している代表的なカード会社とその平均額※1は以下の通りです。
※1.お客さまのご依頼に基づき、司法書士法人 中央事務所が2018年1月～2018年12月の間に調査した結果、過払い金の発生が判明した案件における、調査により判明したカード別の過払い金平均額(2019年3月2日現在)。
ご利用経験のあるカードで過払い金が発生しているかどうか、無料で確認いたします。
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0120-10-10-10
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本記事の監修／司法書士法人 中央事務所 司法書士 伊藤 竜郎
中央事務所はお客さまのお悩みに寄り添い、常にお客さまの目線に立ってアドバイス、解決するためのお手伝いをさせていただきます。 借金、過払い金請求のことでお悩み、お困りの方、ぜひお気軽に中央事務所にご相談ください。
投稿日: 2024年7月18日
更新日: 2024年12月6日
