過払い金の「引き直し計算」とは？
100万円以上が戻ることもある
過払い金の計算方法

過払い金をざっくり計算するのであれば、当事務所で提供している無料計算ツールを使って概算金額が計算できます。

ただし、簡易的な計算となるので、より正確な金額が知りたい方は専門家に調べてもらうことをオススメします。

一方で、過払い金を実際に請求することを念頭に置くと、もう少し準備が必要になります。

• 1.取引履歴
• 2.インターネットに接続でき、Excel（表計算ソフト）が使えるパソコン
• 3.過払い金計算ツール

の3点です。

取引履歴は金融機関から取り寄せる

取引履歴の請求方法は下記の3つです。

• 金融機関の窓口に直接赴いて請求する
• 電話・FAXで請求する
• インターネットで請求する

請求から取引履歴を受け取るまでに、おおよそ数週間〜数か月かかります。

金融機関に遠慮して取引履歴を取り寄せるか迷う方もいますが、金融機関は取引履歴を開示する義務がありますので、気にする必要はありません。

インターネットに接続できるExcel（表計算ソフト）が使えるパソコン

過払い金の計算ツールを動かすには、次のようなパソコンが必要です。

• インターネットに接続できる
• Microsoft社のExcelという表計算ソフトが使える

もしパソコンをお持ちでなければ、Excelがインストールされている中古パソコンを購入されても良いかと思います。

パソコンはあるけれどもExcelが入ってない場合は、ExcelをAmazonなどで購入して、インストールしてください。
この記事を書いた時点（2020年7月）では、1万４千円程度です。

インターネットの接続環境については、ご自宅に固定のインターネット回線がなくても、スマートフォンをお持ちであれば、テザリングという方法を使ってパソコンをインターネットに繋げて作業することも可能です。

過払い金の計算ツールを手に入れる

ネット上から過払い金の計算に使う無料のツールをダウンロードします。

有名なものは、「名古屋式」と「外山式」です。

Excelを使い慣れていない方なら、名古屋式の方が簡単で使いやすいかもしれません。

「過払い金の計算の考え方」でもご説明しましたが、過払い金の金額は、契約に基づいて払った利息 – 法律で定める上限の利息です。
取引履歴の情報と、計算ツールを使って、正確な過払い金の金額を計算していきましょう。

過払い金の計算方法

ツールに取引履歴の情報を入力すれば、過払い金の金額を自動で計算してくれます。
ただし、ツールを過信することなく、ご自身でも確認ができるように計算方法を知っておいた方がよいでしょう。

過払い金の計算方法は、考え方自体は簡単です。

• 1. 表計算ソフトに、法律上の上限金利を入力しておきます
• 2. 表計算ソフトに、取引（借入または返済）の内容を、時系列に入力します
  • a. 取引をした日
  • b. その取引で借りた金額（返済したならゼロ）
  • c. その取引で返済した金額（借入したならゼロ）
• 3. それぞれの取引での法律上の上限の利息・元金の返済額、取引後の残元金を計算します。

  	取引で支払った利息	元金の返済額	取引後の残元金
  借入の場合	ゼロ	ゼロ	（前回の取引の残元金）＋（借り入れた金額）
  返済の場合	（前回の取引の残元金）×（契約上の金利）×（前回の取引からの年数※2）	（金融機関に入金した金額）−（今回の取引で支払った利息）	（前回の取引の残元金） –（今回の元金の返済額）

  ※2. 前回の取引からの年数 ＝ 前回の取引からの経過日数 ÷ その年の1年の日数

• 4. 最後の取引後の残元金がマイナスになったら、お金を返しすぎていることになります。この金額が過払い金です。

業者別の取引履歴の見方について

取引履歴の項目は、金融機関毎に差異がありますので、取りまとめた物を下記に記載しておきました。

• ■プロミス

  取引日、出金額、入金額は見やすいかと思います。

  出金額は借り入れた金額、入金額は返済した金額となります。
  取引日は、それぞれ対応した日です。

  上記3つの数値をエクセルに入力すると、自動で過払い金が算出されるようになっています。

• ■アコム

  プロミスと項目名が違うだけで、おおまかな点は一緒です。

  お取引日の他に、「貸付時のお取引金額」と「入金時のお取引金額」を注視します。
  後は入出金の区分を確認し、取引日に沿ってエクセルに入力していくのみです。

  入力の誤りには気を付けて、最後に数値が間違っていないかしっかり確認するようにしましょう。

• ■ニコス

  ニコスの場合も基本的に「年月日」と、「貸付金」、「入金額」をエクセルに入力する手筈となります。

  年月日に対して、貸付金が借り入れした額で、入金額が返済したお金になります。

  ニコスに関しては、利息は載せていないため、もし利息分も含めた満額返金を希望される場合は、別途計算が必要になることがあります。
  これを踏まえ、債権届出書がもらえますが、その中のマイナス表記されている額が過払い金の目安となります。

• ■アイフル

  先ずは「約定利率部分」と言う項目に着目していただき、ここの数値がグレーゾーン金利になっているか確認しましょう。
  この数値になっている方が、過払い金返還の対象となります。

  計算時に必要になる他の項目は、「貸付日と入金日」、「貸付金額」、「入金額」となっており、他社と同じように貸付金額が業者から借りた金額、入金額が返済した額となります。

  あとは、日付順に上記数値を入力していき、自動計算で大まかな過払い金額を算出しましょう。

• ■セゾン

  セゾンの場合、過払い金対象になっているかの判別は、利率部分の項目がグレーゾーン金利になっているかどうかによります。

  これを踏まえた上で、見ていく項目は「年月日」「利用額」「金額（元金）」の3つになります。

  利用額と言う項目の金額が、その時借り入れた金額を指し、金額（元金）が返済した金額になります。

• ■イオン

  イオンも他と同じく、「取引年月日」「貸付金額」「入金額」の項目を確認して入力していきます。
  貸付金が借り入れた額、入金が返済にあてた金額となります。

  送付される取引履歴には、過払い金額が記載されているため元金の計算を行う必要はありませんが、利息に関しては別途計算が必要となります。

• ■オリコ

  オリコの引き直し計算を自身で行うのは、非常にハードルが高いと言われています。

  理由として、借り入れ詳細と、返済時の詳細が別のシートに記載されている事です。

  特に返済時の金額の数値を算出するのに、合計の入金額から費用を二つ、さらにSP元金・手数料を差し引いた額を出す必要があります。

  個人で進めた場合、計算ミスがあると最終的な過払い金の額にも大きく影響してくるので、司法書士などの専門家にお願いする方が望ましいでしょう。

  ⇒専門家への依頼はこちらから

• ■レイク

  アイフルと同じく、「約定利率部分」の数値がグレーゾーン金利になっている必要があります。
  その上で、「取引日」「取引金額」「取引内容」の3点を見ていく必要があり、取引内容の内訳に貸付と入金が記載されています。

  数値を算出する際には、まず取引内容を見て貸付なのか入金なのかをチェックしましょう。

  貸付＝借り入れた金額、入金＝返済した金額となります。

  これを入力していくだけとなりますが、注意として、93年以前の取引記録は計算も複雑になるので、専門家に依頼することをおすすめします。

• ■エポス

  平成9年以降のみの取り扱いとなります。
  キャッシングのみではなく、ショッピング分も掲載されるケースもあるので、注意が必要となります。

  項目名は「年月日」「貸付金額」「返済金額」の3点で、貸付金額は借り入れ、返済金額はそのまま返済した額となっています。
  現在は見やすい取引履歴となっており、利用しやすいと思います。

過払い金の計算では、ちょっとした計算ミスが、大きな損につながってしまう可能性があります。

過払い金の計算間違いが、交渉の長期化や、不利な和解に繋がることも

過払い金の請求では、お金を借りた側が、金融機関に対して返還すべき金額を請求して交渉が始まります。

もし請求した金額が間違っていたら、交渉が長期化して過払い金がなかなか戻って来ないばかりか、請求に関する手間や費用が増えてしまう可能性もあります（遠方の場合の交通費など）。
また、不正確な請求をした場合、金融機関はこちらの経験不足を見抜いて、強気に出てくることも考えられます。

従って、過払い金の計算では、なるべく精度を上げて計算する必要があります（理想を言えば、1円も間違わないレベルが望ましいです）。

様々な取引履歴を正確に理解しなければいけない

取引履歴の形式や、取引履歴の中で使われている言葉・意味は、会社によって違います。
古い取引履歴においては、読み方が分からない項目も多いです。
また、取引履歴を読み解けたと思っても、本当に正しいか確認・相談できる相手がいなければ、計算ミスにも気づけません。

時効の判定は間違いやすい

過払い金の請求権利の時効は、最終取引日から10年と決まっています。
ただし、同じ会社から完済・返済と借入を繰り返していた場合、10年より前に完済した借入金とその後の借入が「一連の取引」と認められると、時効が成立していないと判断される場合があります。

どういう条件だと一連の取引と認められるかを判定するには、法律や判例に関する専門的な知識が必要です。
こういったケースでは、ご自身での正確な計算は難しいと思われます。

「借入金額」「借入期間」だけで計算するツールは、かなり精度が低い

インターネット検索などで、「過払い金の簡易計算ツール」が見つかることがあります。弊所サイト上でもご提供していますが、あくまで大まかな過払い金の金額を知るためのもので、精度は高くありません。

例えば、

• 「時効を迎えた可能性がある」
• 「延滞があった」

等の場合に対応できないツールがほとんどですし、複数の会社から借り入れしていた場合の合算もできません。

過払い金を請求しようと考えた時に、ざっくりとした見立てを立てる程度のご利用に止めることをおすすめします。

過払い金を請求するタイミングを間違うと、ブラックリストに載ってしまい、クレジットカードの作成や、ローンの申し込みが数年間できなくなってしまう可能性があります。

「ブラックリストに載る」とはどういうことか

金融機関は、借入の申込の審査を効率化するため、返済状況などの情報を「信用情報機関」を通じて共有しています。

社会全体で見れば、多くの人がお金を借りられるようになるというメリットはある一方で、返済中の方が過払い金を請求すると、「債務整理をしました」と登録されます。これが「ブラックリストに載った」状態を指します。

「ブラックリストに載る」と何が困るのか

信用情報機関に「債務整理をしました」という情報が登録されている間は、他の会社からは「金融機関と事故（トラブル）があった人」と見られることもあります。

その結果、先ほども書いたように、

• 新たな借入
• 自分名義のクレジットカードの作成
• 住宅や自動車のローンでの購入

等が難しくなる可能性もあります。

どういう場合に「ブラックリストに載る」のか

完済した借金の過払い金を請求する場合は、信用情報機関に事故情報は登録されず、何の影響もありません。
注意しなければいけないのは、借金を返済中の場合です。

借金の残額よりも過払い金が多い場合は、過払い金の返還交渉が終われば借金を完済したことになるので、事故情報の登録は数か月で済みます。