過払い金の引き直し計算とは？計算方法を解説

カード会社や貸金業者を過去に利用したことがあっても、過払い金を詳しく知らない方は多くいらっしゃいます。

ところが、「過払い金」＝「払い過ぎた利息」は、正しく計算してみると100万円以上と高額であることが多く、取り戻さなければ損をしてしまいます。

この記事では、過払い金が発生していた場合の発生金額の例、過払い金の計算方法、過払い金をラクに取り戻す方法、について、解説します。

過払い金が発生する仕組み

カード会社や、貸金業者が、利用者にお金を貸し出す際の利息（以下「金利」という）は、「利息制限法」「出資法」の二つの法律で上限が定められています。

以前は、それぞれで異なった金利を上限としていました。

• 「利息制限法」での金利の上限は、年15〜20％
• 「出資法」での金利の上限は、年29.2％

また、利息制限法では、利息の上限を超えたとしても、罰則はありません。
そのため、かつて多くのカード会社や、貸金業者は、お金を貸し出す際の金利を「利息制限法以上、出資法未満」としていました。
この、利息制限法以上、出資法未満の金利を「グレーゾーン金利」といいます。

その後、2006年に最高裁によって「グレーゾーン金利でとった利息は無効」という判決が出たことで、グレーゾーン金利で支払った利息の返金を請求できることになりました。

グレーゾーン金利で支払った利息、つまり、払いすぎていた利息が「過払い金」です。

過払い金の計算の考え方

過払い金の金額は、「契約に基づいて払った利息 – 法律で定める上限の利息」です。

返済中の借金であっても、既に払った利息が、法律で定める上限の利息を上回っていれば、その差が、過払い金となります。
この、過払い金を計算することを、「引き直し計算」といいます。

また、過払い金が発生し、借金の返済をしている場合は、発生した過払い金と残りの借金を相殺します。
そのうえで、過払い金の方が多ければ、借金を上回る分の過払い金を受けることができます。
一方、過払い金よりも借金の方が多ければ、借金が減額されて一部残るのに加え、信用情報機関に「債務整理がありました」という旨の事故情報が登録されます。
これが、いわゆる「ブラックリストに載る」というものです。

過払い金の金額を自身で計算する方法（事例つき）

過払い金の計算する考え方が分かったところで、計算をするための準備や、計算を行う方法を、具体的に解説します。

過払い金の計算に必要なものを集める

過払い金をざっくり計算するのであれば、当事務所で提供している無料計算ツールを使うことで概算金額が計算できます。

ただし、簡易的な計算となるので、より正確な金額が知りたい方は専門家に調べてもらうことを、おススメします。

一方、実際に過払い金を請求する場合は、以下の準備が必要になります。

1. 取引履歴
2. インターネットに接続でき、Excelが使えるパソコン
3. 過払い金の計算ソフト

取引履歴を取り寄せる

過払い金の金額を計算するために、カード会社や、貸金業者から取引履歴を取り寄せます。
カード会社や、貸金業者は、契約者が取引履歴を要求した場合は、応じる義務があります。
取引履歴を取り寄せる方法 は会社によって異なりますが、以下3つの方法が代表的です。

• 電話、FAX
• インターネット
• 郵送

取引履歴を受け取るまでの期間は、おおよそ数週間〜数か月になります。

インターネット環境とExcelが使えるパソコン

過払い金の計算ソフトを動かすには、次のようなパソコンが必要です。

• インターネットに接続できる
• Microsoft社のExcelという表計算ソフトが使える

もしパソコンをお持ちでなければ、Excelがインストールされている中古パソコンを購入されても良いかもしれません。
パソコンはあるけれどもExcelが入ってない場合は、ExcelをAmazonなどで購入して、インストールしてください。
この記事を書いた時点（2023年10月）では、￥15,000程度です。
インターネットの接続環境については、自宅に固定のインターネット回線がなくても、スマートフォンをお持ちであれば、テザリングという方法を使ってパソコンをインターネットに繋げて作業することも可能です。

過払い金の計算ソフト

過払い金の計算には、無料のソフトと有料のソフトがあります。
無料のソフトは、ネット上からダウンロードして利用することができます。
有名なものは、「名古屋式」と「外山式」があります。
Excelを使い慣れていない方なら、名古屋式の方が簡単で使いやすいかもしれません。

無料の計算ソフト「外山式」

司法書士事務所で提供している無料計算ソフトです。
Excelを使った計算ソフトで、開発した司法書士の名前から「外山式」と呼ばれているものです。
ソフトをソフトウェア販売の専門サイト「ベクター」よりダウンロードできます。
取引日（借入日、返済日）と借入額、返済額を入力することにより、本来支払うべきだった利息を計算してくれます。
ダウンロードページリンク：https://www.vector.co.jp/download/file/win95/business/fh440757.html

無料の計算ソフト「名古屋式」

「名古屋式」もExcelを使った計算ソフトです。
「外山式」よりさらに簡単な形式で作られていて、取引日・借入額・返済額を入力すると計算できる点は外山式と同様です。
「名古屋消費者信用問題研究会」という過払い金問題を専門に扱う弁護士の団体で監修したソフトウェアです。ホームページからダウンロードすることができます。Excel初心者でも使いやすいレイアウトで、広く利用されています。
ダウンロードページリンク：
http://kabarai.net/index.html

有料の計算ソフトも存在する

有料の計算ソフトもあります。
いずれも「ベクター」で試用期間付きで売られているため、使用感を確認して利用することができます。
ローンマスター/金利引き直し計算 S-Type（2,310円）
ダウンロードページリンク：
https://www.vector.co.jp/download/file/win95/business/fh716549.html
金利引き直し計算書(4,200円)
ダウンロードページリンク：
https://www.vector.co.jp/download/file/win95/business/fh147246.html

計算ソフト使用時の注意点

計算ソフトを利用して過払い金の計算を行なうには、正確に過払い金の計算をしなければなりません。
正確に過払い金でないと、請求してもカード会社や貸金業者が、応じてくれない可能性があります。

計算をするときは、以下の点に注意してください。
過払い金に関係する借金の取引履歴がそろっているか
取引の開始時期・返済時期が正確に把握できているか

過去の取引履歴を取り寄せる方法や、主要な会社の取引履歴の見方はのちほど解説します。
もし、取引履歴がそろっていない・見方がわからない、など苦戦する場合は、司法書士などの専門家に調査・確認してもらうことを、おススメします。

取引履歴に基づいて、過払い金を計算する

過払い金の金額は、「契約に基づいて払った利息 – 法律で定める上限の利息」です。
取引履歴の情報と、計算ソフトを使って、正確な過払い金の金額を計算していきましょう。

過払い金を計算する方法

計算ソフトに取引履歴の情報を入力すれば、過払い金を自動で計算してくれます。
ただし、計算ソフトを過信するのではなく、自身でも確認ができるように計算の方法を知っておくべきです。

過払い金を計算する方法の考え方自体は、簡単です。

1. 表計算ソフトに、法律上の利息の上限（上限金利）を入力

2. 表計算ソフトに、取引（借入または返済）の内容を、時系列に入力

• a. 取引をした日
• b. その取引で借りた金額（返済したならゼロ）
• c. その取引で返済した金額（借入したならゼロ）

3. それぞれの取引で、法律上の利息・元金の返済額・取引後の残元金、を計算

	取引で支払った利息	元金の返済額	取引後の残元金
借入の場合	ゼロ	ゼロ	（前回の取引の残元金）＋（借り入れた金額）
返済の場合	(前回の取引の残元金）×（契約上の利息）×（前回の取引からの年数※2）	（金融機関に入金した額）−（今回の取引で支払った利息）	（前回の取引の残元金） –（今回の元金の返済額）

※2. 前回の取引からの年数 ＝ 前回の取引からの経過日数 ÷ その年の1年の日数

4. 最後の取引後に残元金がマイナスの場合は、お金を返しすぎていることになりますこの金額が、「過払い金」です

カード会社や貸金業者ごとの取引履歴の見方

取引履歴の項目は、カード会社や貸金業者ごとに異なります。

■イオン

「取引年月日」「貸付金額」「入金額」の項目を確認して計算ソフトに入力していきます。
貸付金が借り入れた額、入金が返済にあてた金額です。
上記3つの数値をExcelに入力すると、自動で過払い金が算出されるようになっています。
イオンから送付される取引履歴には、過払い金を計算した金額が掲載されていますが、あくまで目安であり、過払い金に対する利息を計算するうえでも、自身での別途計算が必要です。

■ニコス

年月日に対して、貸付金が借り入れした額で、入金額が返済したお金です。
イオンと同様にから送付される取引履歴には、過払い金を計算した金額が掲載されていますが、利息に関しては、自身での別途計算が必要です

■エポス

平成9年以降のみの取り扱いとなります。
キャッシングのみではなく、ショッピング分も掲載されるケースもあるので、注意が必要です。
他社と同じように「年月日」「貸付金額」「返済金額」の3点で、貸付金額は借り入れ、返済金額はそのまま返済した額となっています。
現在は見やすい取引履歴となっており、利用しやすいと思います。

■アコム

「取引日」「出金額」「入金額」と、おおまかな点は一緒です。
取引日に沿って、入出金の区分が、「貸付時のお取引金額」と「入金時のお取引金額」とを注意しながら、Excelに入力していくのみです。
入力の誤りには気を付けて、最後に数値が間違っていないかしっかり確認してください。

■プロミス

出金額は借り入れた金額、入金額は返済した金額です。
取引日は、それぞれ対応した日です。

■レイク

まず、「約定利率部分」と言う項目に確認し、ここの数値がグレーゾーン金利になっている場合は、過払い金が発生している対象です。
他社と同じように「貸付日と入金日」「貸付金額」「入金額」となっています。
数値を算出する際には、まず取引内容を見て、以下の通りに入力します。
貸付＝借り入れた金額、
入金＝返済した金額となります。
注意として、93年以前の取引記録は、内容も計算も複雑になるので、司法書士などの専門家に調査・確認してもらうことを、おススメします。

■アイフル

レイクと同様に、「約定利率部分」と言う項目に確認し、ここの数値がグレーゾーン金利になっている場合は、過払い金が発生している対象です。
他社と同じように「貸付日と入金日」「貸付金額」「入金額」となっています。

■セゾン

レイクと同様に、「利率部分」と言う項目に確認し、ここの数値がグレーゾーン金利になっている場合は、過払い金が発生している対象です。
項目の名称は異なりますが、他社と同じように「年月日」「利用額」「金額（元金）」となっています。
利用額と言う項目の金額が、その時借り入れた金額を指し、金額（元金）が返済した金額になります。

■オリコ

オリコの過払い金の計算を自身で行うのは、非常にハードルが高いです。
理由は、借り入れ詳細と、返済時の詳細が別のシートに掲載されているためです。
返済時の金額の数値を算出するのに、合計の入金額から費用を二つ、さらにショッピング（SP）元金・手数料を差し引いた額を出す必要があります。
個人で進めた場合、計算ミスなど過払い金の金額に影響してくるので、司法書士などの専門家に調査・確認してもらうことを、おススメします。
⇒専門家への依頼はこちらから

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