アコムへの過払い金請求は
いくら戻る？いつ戻る？
請求のコツも解説

アコムなどの消費者金融や貸金業者がお金を貸すときは、金利の上限が法律で決められています。

多くの貸金業者が、現在は法律上認められた金利の範囲内でお金を貸していますが、以前は、法律で定められた上限を超えた金利でお金を貸してしまっていました。
アコムのような有名な会社が「法律を超えた金利でお金を貸す」ということがなぜ起きたかというと、法律の側にも問題がありました。

以前は、二つの法律が、貸金の金利について、それぞれ異なった上限を設定していました。

• 「利息制限法」での金利の上限＝年15〜20％
• 「出資法」での金利の上限＝年29.2％

例えば29％でお金を貸した場合、利息制限法には違反してしまいますが、出資法には違反しません。
この「利息制限法（15～20％）以上・出資法（29.2%)未満」の金利はグレーゾーン金利と呼ばれ、グレーゾーン金利でお金を貸しても罰則がなかったことにより、多くの貸金業者は出資法の上限金利を基準にお金を貸していました。

しかし法律に従っているとはいえ、高い金利でお金を貸せるようにすると、借金を返すために借金をするという悪循環を起こしやすく、何度も社会問題として法改正が議論されたり、訴訟が起こされてきました。
そして、ついに2006年に最高裁が「金融機関は、グレーゾーン金利によって手に入れた利息は借り手に返還しなさい」という判決を出したことにより、払い過ぎた利息、つまり過払い金の払い戻しを請求する流れが定着しました。

なお、2010年6月18日以降は出資法の上限金利は引き下げられ、新しい契約ではグレーゾーン金利自体がなくなっています。

アコムからお金を借りていたら、必ず過払い金が取り戻せる訳ではありません。
過払い金を請求できる可能性があるのは、以下のすべてに該当する方です。

• アコムから借金をしていた
• アコムマスターカードでキャッシングを利用した
• 出資法が改正される2010年6月17日以前（平成22年6月17日以前）に、お金を借りた方

• 返済状況が、以下のいずれかに該当する方

  ・借金を返済中

  ・借金を10年以内に完済した方

ただし、アコムに対する借金を完済してから10年以上経っている場合でも、その後再びアコムから借金をしていた方であれば、過払い金が請求できる可能性があります。

もし少しでも「過払い金があるかも」と思った方は、ひとまず専門家に相談し、過払い金のアリ/ナシだけでも確認することをおすすめします。

なお、後で詳しく述べるとおり、過払い金があるかをご自身で調べると、過払い金を取り戻せなくなってしまったり、アコムとの交渉が不利になるリスクもありますので、あまりおすすめできません。

弊所なら、「調べたけど過払い金がなかった」という結果でも問題ありませんし、朝7時〜夜24時までフリーダイヤルでご相談を受け付けています。雑談程度のつもりで構いませんので、ぜひお気軽にお電話してください。

法律上、貸金業者は、お金を借りた人に過払い金が生じていた場合には、その過払い金に利息をつけて返還しなければならないと書きました。
ただし、素早く過払い金を取り戻すために、あえて過払い金の利息を放棄するという選択肢もあります。

過払い金を請求するための方法には

• 「裁判（訴訟の提起）」
• 「和解（示談交渉）」

この二つがあります。

裁判では「過払い金」と「過払い金の利息」が戻る可能性があるが…？

貸金業者に対して訴訟を起こせば、過払い金と利息の両方を取り戻せる可能性があります。
ただし、裁判は、どういう判決が出るか最後まで分かりませんし、訴訟提起後に和解（示談交渉）する可能性もありますので、あくまで「可能性がある」と言わざるを得ません。

また、裁判にはお金と時間がかかる点にも注意が必要です。

• 過払い金や利息よりも費用の方が大きいこともあります
• 裁判が完了するまでに半年以上かかることもあります

和解（示談交渉）では裁判よりも過払い金が減るが早く戻ってくる

貸金業者と示談交渉して和解（示談交渉）する場合、過払い金元金のみで、利息までは得られないことが多いです。
しかし、一般的に、示談交渉による方が、訴訟と比べて、早くお金を取り戻せるケースが多いといえます。

• 和解（示談交渉）が完了するまではおおよそ2か月程度が目安です

弊所での取り扱いによる、アコムの過払い金平均金額は約125万円 ※です。
アコムとの和解（示談交渉）では、過払い金額の約80% ※が戻ってくると仮定して、実際に手元に戻ってくる金額を、訴訟と和解の両方で比較してみます。

※記事執筆時点での数値になります

毎月5万円を返済し、8年前に完済したケースで考えてみます。
ここでは仮に、成功報酬の割合を、和解では20％、訴訟では25%とします。
そして、訴訟の場合のみ、年率5％の過払い金の利息が全額支払われるものと仮定します。

過払い金の元金額ごとに、実際に手元に戻ってくる金額を算定すると、次のような結果になります。

過払い金の元金が約193万円の場合

180万円を借り入れた場合、過払い金の元金は1,927,223円となります。
この場合、実費を除くと、手取りの金額は裁判の方が約90.5万円多くなります。
ただし、ここから裁判で印紙代などの費用がかかるため、実際の差額はより小さくなります。

	和解の場合	裁判の場合
過払い金の総額	1,927,223円
過払い金に発生する利息	924,457円
取り戻せる金額の内訳（※）	過払い金元金の80％	過払い金元金 ＋過払い金の利息（年5%)
取り戻せる金額の総額	1,541,778円	2,851,680円
（内、過払い金）	1,541,778円	1,927,223円
（内、過払い金の利息）	0円	924,457円
成功報酬の割合（※）	20%	25%
成功報酬	308,356円	712,920円
手取りの過払い金(実費除く）	1,233,423円	2,138,760円

※計算上の仮定のため、実際とは異なる場合があります

過払い金の元金が約32万円の場合

120万円を借り入れた場合、過払い金の元金は324,493円となります。
この場合、実費を除くと、手取りの金額は裁判の方が約13.6万円多くなります。
こちらについても、裁判の実費を差し引くと、実際の差額はより小さくなります。

	和解の場合	裁判の場合
過払い金の総額	324,493円
過払い金に発生する利息	134,192円
取り戻せる金額の内訳（※）	過払い金元金の80％	過払い金元金 ＋過払い金の利息（年5%)
取り戻せる金額の総額	259,594円	458,685円
（内、過払い金）	259,594円	324,493円
（内、過払い金の利息）	0円	134,192円
成功報酬の割合（※）	20%	25%
成功報酬	51,919円	114,671円
手取りの過払い金(実費除く）	207,676円	344,014円

※計算上の仮定のため、実際とは異なる場合があります

アコム等への残借金に気をつけておかないと、ブラックリストに載ってしまい、生活に影響が出てしまう場合があります。

ブラックリストに載ると、どうなるのか

貸金業者は、信用力の調査を効率化するために、「信用情報機関」という団体を通じて借金の返済状況を共有しています。

「ブラックリストに載る」とは、信用情報機関に、「この人は借金の返済が契約通り行われず、借金整理になりました」と記録されることです。

ブラックリストに載ってしまうと、貸金業者の間で「返済してくれない可能性がある人」と認識されるため、新たな借り入れや、自分名義のクレジットカードの作成ができなくなってしまいます。

どういう場合に、ブラックリストに載るのか

ブラックリストに載ってしまうのは、2つのケースです。

• 過払い金を返済にあてても借金が残る場合：5年ほどブラックリストに載る可能性
• 過払い金で借金がなくなる場合：過払い金請求の手続き期間中だけ数か月ほど載る

ブラックリストに載らないための注意点

ブラックリストに5年間載ることさえ避ければ、生活への影響はほぼないと言えます。
ご自身の残借金と、過払い金でいくら戻ってくるのかをしっかりと把握した上で、過払い金を請求することが重要です。

過払い金でいくら戻ってくるかの見立てや、残借金の確認にあたっては、できれば専門家のアドバイスを受けた方が良いでしょう。

過払い金請求の手続きを間違ったために請求する権利を失ったり、交渉が不利になるケースがあります。

取引履歴の請求に失敗して、過払い金が減ったり請求できなくなることも

民法705条では、「返さなくていいと知りながらお金を返してしまうと、そのお金は取り戻せない」と決められています。（債務の不存在を知ってした弁済）

返済中の借金について、アコムに取引履歴の開示を求めると、アコムが取引履歴を開示する際に、自ら「過払い金があります」と伝えてくる場合があります。この場合に、その後も借金を返してしまうと、アコムが、民法705条を根拠に、「過払い金があることを知って返済したのだから、過払い金は請求できないはず」といってくる可能性がないともいいきれません。

過払い金請求を専門家に依頼すれば、そのような事態は避けられますので、請求方法をご検討される場合は参考にしてください。

過払い金返還請求の時効

過払い金の返還請求の時効は、完済から10年と定められています。
時効までに過払い金を請求できなければ、請求する権利を失ってしまいます。

ただし、10年より前に完済した借金について、時効が延びるケースもあります。
アコムに対して継続的に返済・借入を繰り返していた場合、一連の取引と認められると、一連の取引の最新の時点を基準に時効が進行することになります。

「過払い金の引き直し計算」は難易度が高く、請求が認められないことも

取引履歴を読み解いて、本来払うべきだった金利を計算し、過払い金を計算することを「過払い金の引き直し計算」といいます。

計算が間違っていたり根拠が不明確だと、アコムとの争点となり、過払い金返還交渉が長引き、「悪い条件でいいから和解しよう」となりかねません。1円でも間違わないよう、セオリーに則った計算するよう気をつけてください。

また、一連の取引にどこまでを含めるかの判断は専門家でも難易度が高いのですが、計算漏れがあると過払い金を見逃すことになってしまいます。

こちらも過払い金の返還交渉に慣れた専門家に依頼することで、リスクを避けることができます。

アコムの始まりは、1936年に木下正雄が創業した繊維製品卸小売業「丸糸呉服店」が始まりです。
金融業者としてのアコムは、1948年に神戸市灘区で始めた質屋業からスタートします。

1958年には質・金融業が「株式会社丸糸」に分離され、1960年には神戸市中央区でサラリーマン金融を始めています。

会社名や組織は、現在のアコムに至るまでに、次のように変遷してきました。

1965年	「株式会社丸糸」から「丸糸株式会社」に商号変更
1972年	「マルイト株式会社」に商号変更
1978年	消費者金融業の「アコム株式会社(資本金5億円)」を設立。マルイト株式会社より消費者金融事業の営業権を譲り受ける
1996年	消費者金融業界で初めて東証一部に上場
2008年	「株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループ」の連結子会社となる

アコムは先進的な取り組みでも知られており、ATMなどの開発・設置も、他の貸金業者に先んじて進めてきました。

1970年	日本初の現金自動販売機（貸付機）を開発し、梅田店（大阪市北区）に設置
1973年	独自のCD(現金自動貸付機)を開発・設置し、年中無休・24時間稼動を開始
1993年	業界初の自動契約機「むじんくん」を新宿と博多に設置

アコムの主要株主は株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループで、36.88%を保有しています。
アコムは国内外で様々なローン事業を展開しています。（2020年7月時点）

事業	事業内容・詳細	会社名
ローン・クレジットカード事業	無担保ローン事業	アコム株式会社
	クレジットカード事業
信用保証事業	信用保証事業	アコム株式会社
		エムユー信用保証株式会社
債権管理回収事業	サービサー事業	アイ・アール債権回収株式会社
その他国内事業	コンタクトセンター請負・人材派遣	エム・ユー・コミュニケーションズ株式会社
海外金融事業	無担保ローン事業（タイ）	EASY BUY Public Company Limited
	個別信用購入斡旋事業（タイ）
	無担保ローン事業（フィリピン）	ACOM CONSUMER FINANCE CORPORATION