過払い金を請求した後は、ローンが組めない？組めるパターンも解説

過払い金を請求することで、住宅ローンや自動車ローンに影響はあるのでしょうか？という質問は、多く寄せられる相談の一つです。

この記事では、過払い金請求と住宅・自動車ローンの関係性など、不安や悩みを持つ方に向けて、解説します。

過払い金を請求した場合に、住宅・自動車ローンに影響はない？

結論から言うと、過払い金を請求した場合に、住宅ローンや自動車ローンに影響が出ることは、ほぼありません。

具体的に見ていきましょう。

完済後の過払い金の請求であればローンは組める

既に完済している借入に対して、過払い金を請求したとしても、ローンが組めなくなる、審査に問題が生じる、ということは、ほぼありません。

そもそも、過払い金＝過去に多く払いすぎてしまった利息、という見方ができます。

返済能力の良し悪しには関係しないため、ローン・審査への影響は、ほぼないといえます。

借金の返済中に、過払い金を請求する場合でも、ローンは組める？

では、借金の返済中に、過払い金を請求をすると、どうなるでしょうか？

借金の返済中に過払い金の請求をする場合は、その過払い金で借金を完済できるか、がポイントになります。

完済できる場合

借金を返済中でも、過払い金を請求して返ってきたお金で完済できれば、ブラックリストには載ることはありません。

ただし、過払い金と借金の相殺をしても過払い金が残る場合は、その過払い金が手元に返金されるまでの手続きの間は、ローン・審査に影響が出る可能性があります。

完済できない場合

過払い金を借金にあてて完済できない場合は、ローン・審査への問題が生じる可能性があります。

問題が生じる期間は、人によって異なりますが、目安は5年ほどです。

過払い金はどの程度戻ってくる？

過払い金がいくら発生していて、どのくらい戻ってくるのかは、利用していたカード会社や、貸金業者、返済していた状況によって異なります。

一般的には、利用していた金額が大きく、利用していた年数が長いほど、発生する過払い金は、大きくなります。

しかし、途中で完済していたり、一定期間使っていなかったり、などの状況によっては、過払い金が、小さくなることもあります。

そのため、過払い金がいくら発生していて、借金がある場合に完済できるかどうか、を知るためには、司法書士などの専門家に調査・確認してもらうことをおススメします。

自動車ローンや住宅ローンは過払い金の対象？

お金を借り入れるという意味では、住宅ローンや自動車ローンも同じといえます。

「住宅ローンや自動車ローンに過払い金は発生しますか？」という質問も、多く寄せられる相談の一つです。

結論からいうと、住宅ローンや自動車ローンなどは、過払い金は発生しません。

自動車ローンは注意が必要

自動車ローンは、クレジットカードのショッピング枠で利用した場合と同じように、お借り入れではなく「立替金」という扱いになり、適用される法律が異なります。

ただし、借金の総額には、車のローンで残っている借金が、含まれてしまいます。

この後に、解説します。

各種ローンを支払い中に過払い金の請求をしても影響はない？

住宅ローンや、自動車ローンを返済中の方は、過払い金を請求をすることで、なにか影響があるのでしょうか？

過払い金の請求をしてもローンの見直しなどは大丈夫？

ローンを返済中の方が、過払い金の請求を行っても、月々の返済額が上がったり、一括返済を求められたり、ということは、ほぼありません。

この場合は、過払い金の請求で返金されたお金を、各種ローンにあてることも可能なので、メリットがあるといえます。

過払い金請求とブラックリスト（信用情報）の関係

次に、過払い金の請求とブラックリストについて、解説します。

ブラックリストとは

ブラックリストとは、信用情報機関に事故情報が掲載されることを表す用語として用いられています。

事故情報とは、借金が残っている場合に、借金の返済が正常に行われなかった、という情報です。

例えば、返済がされていない、延滞されている、などです。

この事故情報の一つに「任意整理」が該当します。

信用情報機関に事故情報が掲載されてしまうと、返済能力がない方、と判断され、カードが使えなくなったり、新規のお借り入れが難しくなります。

ブラックリストにのる可能性があるケース

借金の返済中に過払い金の請求を行い、過払い金で完済できない場合は、ブラックリストに載ってしまう可能性があります。

これは、借金の返済中に過払い金の請求が「任意整理」の扱いとなるためです。

完済できる場合にも、手続きの間など一定の期間は、任意整理となって信用情報期間に事故情報が載ってしまうことがありますので、注意が必要です。

このあたりの判断は、非常に難しいので、司法書士などの専門家に調査・確認してもらうことを、おススメします。

ブラックリストには期限がある

ブラックリストに登録されてしまうと、永久に消えないのかと、心配される方もいらっしゃいますが、そんなことはありません。

任意整理の手続きを行なった場合の登録期間は、およそ5年（完済してから）と言われています。

主な信用情報機関は3つありますが、任意整理の事故情報については、その中の1つ、JICC（日本信用情報機構）に登録されます。

自身の事故登録が消えているかどうかを知りたい場合は、自身で信用情報を取り寄せる申請を行って確認することができます。

信用情報として送付されてきた書類に事故情報が載っていなければ、消えていると判断できます。

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過払い金の請求と住宅ローンを審査するときの注意点

過払い金の請求は、住宅ローンの審査に大きな影響はないことを説明しました。

ただし、次に紹介するような場合は、住宅ローンの審査が通りにくくなることも考えられます。

過払い金の請求をした後にローンの審査を行いたい場合

カード会社や貸金業者によっては、過払い金の請求の手続きが完了するまでのわずかな期間に、事故情報が掲載されてしまう可能性があります。

この間にローン審査を依頼すると、通りにくい場合がありますので、過払い金を請求する手続きが完了した後に、審査を依頼するようにしましょう。

カード会社や、貸金業者と金融機関が提携している場合

過払い金を請求した会社で別ローンなどを組む場合

過払い金を請求したカード会社や貸金業者に対して、新たにローンを申し込む場合は、審査が通りにくくなります。

カード会社や貸金業者内での顧客情報には、過払い金請求を行った記録が残ってしまうので、他のサービスや新たなローンを組むときに、影響が出ることになります。

グループ会社から既にローンを組んでいる場合

過払い金の請求をするカード会社や貸金業者のグループ会社で、すでにローンを組んでいる場合は、過払い金の請求による影響は特にないと言ってよいでしょう。

ただし、現在も滞ることなく返済している状態であることは重要です。

もし、延滞や滞納があって、社内ブラックとなっている場合は、今後のグループ会社全般との取引に影響する可能性があります。

ともあれ「過払い金の請求をしたら、そのグループ会社で組んでいるローンの一括返済や契約の見直しを迫られるでは？」という不安については、心配ないと言ってよいでしょう。

別の会社で新たにローンを組む場合

過払い金を請求をするカード会社や貸金業者とはまったく別の会社で、新たにローンを組むというケースでは、ローン審査への影響はありません。

ただし、影響が出るケースとして、過払い金を請求をした結果、借金が残ってしまい、任意整理をすることになってしまうという場合があります。

この場合は信用情報機関に事故登録がされてしまうため、過払い金の請求をしたカード会社や、貸金業者だけでなく、他のカード会社や、貸金業者からもお借り入れすることができなくなります。

このようなケースを除けば、過払い金の請求をしたことが、別の会社のローン審査に影響を及ぼすことはないと言えるでしょう。

ただし、ローンの審査でチェックされるのは信用情報だけではありません。

特に住宅ローンのような大きな金額のお借り入れについては、さまざまな情報をもとに返済能力を判断しています。

そのため、過払い金の請求とは関係なく審査に通らないこともあります。

過払い金請求後にローンが通らなかった場合の対応

住宅ローンの審査が通らなかった際に、以前過払い金請求をしていると「それが原因となっているのでは？」と疑心暗鬼になりがちです。

ここでは、ローンが通らなかった際の対応に触れてみたいと思います。

誤った情報が登録されていないか確認する

信用情報機関に誤った情報が記載されている場合もありますので、気になる方は確認してみましょう。

完済した後に過払い金の請求をしたはずなのに、その後も残額がある扱いで任意整理をしたことになっている。

などが考えられます。

それがローン審査のマイナス要因になっている可能性もあります。

自身の情報を取り寄せた結果、誤った情報が記載されている場合は、登録元会社に問い合わせをして訂正・削除してもらいましょう。

代表的な信用情報の機関

代表的な信用情報機関を下記に挙げました。

これら3つの機関では、請求手続きをすると情報を開示してくれます。

全国銀行個人信用情報センターJBA

主な会員：銀行等の団体が加盟

指定信用情報機関 CIC

主な会員：消費者金融、信販会社、クレジットカード等の団体が加盟

日本信用情報機構 JICC

主な会員：消費者金融、信販会社、クレジットカード等の団体が加盟

過払い金請求の時効には注意が必要

もう一つ気を付ける点は、過払い金を請求する権利と時効の存在です。

カード会社や貸金業者と、最後に取引をした日から10年が経過してしまうと、時効によって過払い金の返金を請求する権利が消滅してしまうので、注意が必要です。

詳しくは下記の記事を参照してください。

参考記事

過払い金の請求は、無料でご相談いただけます

過払い金について悩まれたときは、専門家の力を借りるのが早期解決の近道です。

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