「債務整理（借金整理）」と「任意整理」、言葉を聞いたことはあるけど、何が違うのか？という疑問をお持ちの方は、たくさんいらっしゃるのではないでしょうか。
任意整理は、裁判所を介さずに債権者と直接交渉することで、借金を無理なく支払えるようにする手続きです。ここでは、2つの言葉の意味やその違い、任意整理以外の債務整理手続きについても詳しく解説します。
債務整理は借金整理の手続きの総称です
「債務整理」とは、借金整理の手続きの総称です。借金にお悩みの方が、返済できなくなったときの法的な救済手段として「債務整理」があり、「任意整理」はその救済手段の1つです。
債務整理手続きの主な種類3つ
債務整理の主な種類として、「任意整理」以外に「自己破産」や「個人再生」という手続きがあります。裁判所を通す手続きとそうでない手続きがあり、お借入額の多い少ない、個々の状況などによっても、最適な解決方法は異なります。ご自身の状況に合った債務整理を選択しましょう。
次に、それぞれの手続きの特徴について詳しく説明します。
任意整理
「任意整理」とは、裁判所を介することなく、お借入先との直接交渉によって、無理なく返済ができるようにする手続きです。裁判所を通さないため、依頼者の負担が少ないという大きなメリットがあります。手続きとしては、借金を正しい利息で計算し直した上で、返済回数を増やしてもらう、将来利息をカットしてもらうなどの交渉をお借入先に行います。無理のない返済方法に変更することにより、借金返済の見通しがたちます。
自己破産
「自己破産」とは、支払不能になっていること、つまり借金返済の見込みがないと裁判所に認めてもらい、返済を免除してもらう手続きです。返済の見通しがたたない借金を一度白紙に戻し、現在の収入にみあった生活に立て直せるようにしていきます。自己破産と聞くと、ネガティブなイメージを想像する方もいらっしゃると思いますが、必ずしもそうではなく、新たな生活再建へ向けての救済手段であるとも言えます。
個人再生
「個人再生」とは、裁判所に申立をして再生計画を作成・履行することで、借金を大幅に減額してもらう手続きです。減額された借金は、原則3年間で返済することにより、残りの借金（一部の借金を除く）の返済が免除されます。
この手続きは、住宅ローン以外の借金は大幅に減額してもらいながら、住宅ローンは従来どおり支払うことで、自宅に住み続けられるという大きなメリットがあります。
「個人再生」は、借金が膨らんで毎月多額の支払いを続けることは難しいが、自宅を手放さずに少しずつ借金を完済したいと考える方に、最適な方法として認知されています。
任意整理とはどんなことを交渉するのか？
任意整理とは、裁判所を通さずに借金を減額するお手続きですが、具体的にはお借入先との交渉で下記のことを行います。
- 借金を法定利息で計算し、正しい借金額を出す。
- 過払い金が発生していれば、その分減額する
- 将来利息をカットする
- 3～5年で完済できるように、月々の返済額を見直す
これらを行うことで、現在の月々の返済負担を軽くして、最終的にはご自身の力で借金を完済することができるようにする手続きです。
任意整理のメリット・デメリット
任意整理の大きなメリットとして、「将来の利息がカットされる」ということがあります。将来利息がなくなると、その利息分を返済に充てられることになり、返済期間の短縮や月々の返済の減額につながります。
次に、「督促の電話がストップする」というメリットがあります。専門家に依頼した場合、通知を発送して数日で督促の電話はこなくなり、精神的なプレッシャーがなくなります。
他にも、「払いすぎた利息があれば返金される」「完済の予定が見えることで、将来的な不安がなくなる」といった点などがあげられます。
一方デメリットとして、ブラックリストに載ってしまうことで、「新たなお借り入れやクレジットカードの作成が難しくなる」ということなどがあげられます。
どんな借金でも任意整理ができる？
任意整理手続きで減額の交渉ができるのは、法定利息を超えた違法な利息での借金です。
カードショッピングで発生する手数料は利息ではないため、減額交渉ができる対象にはなりません。
また、車や住宅ローンの利息は、法定利息より低く設定されているため減額はできませんし、ローンに担保がついている性質上、任意整理をするとそれらを手放さなければならなくなるため、手続きの対象から外すことがほとんどです。
他にも、公共料金や税金、慰謝料や養育費などの滞納も、任意整理の対象にはなりません。
任意整理手続き後の生活が心配？
任意整理をしたらどうなるのか？とその後の生活を心配する方は多いと思います。具体的に見ていきましょう。
クレジットカードやローンはどうなる？
任意整理をすると、クレジットカードについては、信用情報にその記録が事故情報として残る可能性が高いです。そのため、新たにクレジットカードを作ろうと思っても、審査が通らないことがほとんどです。また、今お手持ちのカードや家族カードが使えなくなり、カードローンも同様です。
自宅や車などの財産は大丈夫？
任意整理した場合でも、自宅や自動車のローンを任意整理の対象とはせず、従来どおりの支払いを続けていれば問題はありません。
ただし、自動車ローンの場合、気をつけたい点があります。それは、自動車ローンのお借り入れをしているクレジット会社に別のお借り入れがあり、それを任意整理するケースです。その場合は、自動車ローンの契約を解除され、自動車が引き揚げられてしまう可能性があります。
その後、新たに自動車ローンを組みたいと思っても、信用情報に事故情報が登録されている間は、まず審査は通らないと考えた方がよいでしょう。
家族や勤務先に知られない？
ご自身で手続きをする場合はご家族に知られるリスクが高まりますが、専門家に依頼すればリスクは低くなります。弊所でも、ご相談の際にご希望を伝えていただければ、配慮させていただきます。
ただし、ご家族のどなたかが、保証人や連帯保証人になっている場合には、ご家族に知られずに手続きすることは難しくなります。
年金に影響しない？
任意整理手続きをしたことによって、年金の額が減ってしまったり、受け取れなくなったりというようなことはありません。任意整理だけでなく、債務整理手続きをすることによって、公的年金の受け取り金額に影響が生じることはまずないと言えるでしょう。
任意整理をおすすめするケース
下記にあてはまる方には、任意整理手続きをおすすめします。
- ・借金の総額が少なめの方
- ・どうしても手放したくない財産がある方
- ・保証人に迷惑をかけたくない方
- ・会社や家族に内緒で手続きをしたい方
- ・手続きに手間と時間をかけたくない方
大幅な借金の減額は期待できない手続きのため、借金総額が比較的少ない方におすすめです。
手放したくない財産がある方は、任意整理の対象からその借金を外すことによって、残すことが可能になります。
また、任意整理手続きでは、手持ちの資産は基本問われないため、自己破産や個人再生手続きのように、処分される心配がありません。
保証人がついている借金についても、任意整理では整理するお借入先を自由に選べるため、整理の対象から外すことが可能です。
そうすれば、保証人に対して連絡や請求が及ぶこともなく、迷惑をかけてしまうという心配がなくなります。
債務整理の中でも、任意整理は家族や職場に内緒で行える可能性が最も高い手続きです。裁判所を通さない手続きのため、周囲に知られる可能性はかなり抑えられます。
また、手続きを専門家に依頼した場合は、お借入先からの郵送物を代わりに受け取ってもらえます。
任意整理は、裁判所を介する必要がない手続きです。裁判所への申立にかかる手間や時間は大きいため、仕事や家事などで忙しく手続きに時間をかけたくないという方に向いています。
また、専門家に依頼すれば、お借入先との交渉や書類作成なども任せることができるため、さらに時短を叶えられます。
任意整理をおすすめしないケース
下記にあてはまる方には、任意整理手続きをおすすめできません。
- ・借金の総額が多めの方
大幅な借金の減額は期待できない手続きのため、無理に手続きを行っても本当の解決にならない可能性があります。
- ・収入や資産がなく、3～5年での完済が難しい方
- ・お借り入れしてから1度も返済していない方
- ・整理したい借金に担保がついている方
任意整理では、示談交渉後の借金を返済していかなければならないので、ある程度の収入や資産がなければお借入先との交渉ができません。
交渉時には、3～5年程度で分割して必ず返済を続けていけるかどうかが示談交渉のポイントとなります。
1度も返済していない場合は、任意整理に応じてもらえない可能性があります。元々返済の意思がなく、計画的に借りたのではないかと疑われてしまうからです。
住宅ローンや車のローンのように、担保がついている借金は、任意整理の対象となりません。
任意整理ができないとわかったときどうする？
任意整理ができない場合でも、個人再生や自己破産をするという選択肢があります。ただし、これらは裁判所を通した手続きとなります。迷った時には一人で悩まず、専門家に相談しながら検討するとよいでしょう。
任意整理は債務整理の中ではデメリットが少ない手続きです
債務整理の中で、デメリットが少ないのは任意整理です。裁判所を通す必要がなく、手間や時間もかかりません。ただし、デメリットがないわけではありません。ご自身の場合に任意整理が可能かどうか、まずは専門家に相談してみることをおすすめします。
その際は、債務整理の知識が豊富な中央事務所にご相談ください。お一人お一人のご状況をお聞きした上で、お悩みを解決できる手続きをご提案させていただきます。WEBからは24時間いつでも受付しております。
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本記事の監修／
司法書士法人 中央事務所 司法書士 伊藤竜郎
中央事務所はお客さまのお悩みに寄り添い、常にお客さまの目線に立ってアドバイス、解決するためのお手伝いをさせていただきます。
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投稿日:2023年5月31日
