「借金がいくら減るか今すぐチェック！無料で診断！」
インターネットやSNSで、このような「借金減額診断」の広告を目にしたことはありませんか？
毎月の返済が苦しいとき、「もしかしたら自分の借金も減らせるかも」と、診断を試してみたくなる気持ちはよくわかります。
しかし、その一方で「個人情報を入力して悪用されたりしないか？」「もしかして罠なのでは？」といった不安を感じる方もいるのではないでしょうか。
この記事では、借金減額診断に不安を感じている方に向けて、借金減額の仕組みや、減額診断が「罠」だと言われてしまう理由をお伝えします。
正しい知識を身につけ、安心して借金問題の解決への一歩を踏み出しましょう。
なお、まずは「自分の場合、そもそも借金が減らせる可能性があるのか知りたい」という方は、以下から中央事務所までお気軽にご相談ください。
目次
「借金減額」の広告や診断では、本当に借金が減るのか？
結論から申し上げると、「借金減額診断」を利用したからといって、必ずしも借金が減るとは限りません。
借金減額診断は、あくまで「あなたの状況なら、法的な手続きで借金を減額できる可能性があります」という目安を示すものです。
実際に借金を減らすためには、後述する「債務整理」などの法的な手続きをおこなう必要があります。
広告や診断は、その手続きを検討する「きっかけ」であることをまず理解しておきましょう。
借金減額の基本的な考え方
そもそも「借金減額」とは、どのような仕組みなのでしょうか？
「借金減額」という言葉を聞くと、「借金の元金」が大幅にカットされることをイメージするかもしれません。
実際に、後ほど説明する「個人再生」や「自己破産」といった手続きでは元金が減額・免除されるケースもあります。
「任意整理」のように将来利息の負担を軽くしたり、返済計画を見直したりすることも、広い意味での「借金減額」に含まれます。
借金問題を解決するためには、法律で定められた借金救済制度である「債務整理」を活用するのが一般的です。
そこでまずは、この債務整理について詳しく見ていきましょう。
債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）の活用
「債務整理」とは、借金の返済が困難になった場合に、法的な手続きを通じて借金の負担を軽減する手続きの総称です。
具体的な方法としては、主に以下の3つの手続きがあります。
上記のうち、どの手続きが適しているかは、借金の総額・収入・財産の状況などによって異なります。
それぞれの手続きについて詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
利息カットや返済額の調整による負担軽減
債務整理をおこなうことで、具体的にどのように返済の負担が軽減されるのでしょうか。
「任意整理」では、主に将来利息がカットされるため、「返済してもなかなか元金が減らない」という状況から脱却し、完済の目処を立てやすくなります。毎月の返済額も、無理のない範囲で交渉できる場合があります。
「個人再生」や「自己破産」では、利息だけではなく借金の元金そのものの減額・免除が可能です。これにより、根本的な借金問題の解決につながる可能性があります。
ただし、これらの手続きにはメリットだけではなくデメリットも存在するため、安易に判断せず、十分に検討したうえで利用するようにしてください。
借金減額が罠といわれる4つの理由
借金減額診断が、「罠」「怪しい」と言われてしまうのには、主に以下のような理由が考えられます。
- 借金減額シミュレーターを使っても、正確な金額はわからない
- 案内される手続きでは、借金残高が減らないケースが多い
- 借金減額にはデメリットが存在する
- 登録した個人情報を悪用される恐れがある
これらの背景を知らずに利用すると、期待外れに終わったり、思わぬトラブルに巻き込まれたりする可能性があるため、注意が必要です。
それぞれの理由について詳しく見ていきましょう。
借金減額シミュレーターを使っても、正確な金額はわからない
多くの借金減額診断は、いくつかの簡単な質問に答えるだけで「〇〇万円減額可能！」といった結果が表示されます。
しかし、これはあくまで簡易的なシミュレーション結果に過ぎません。
入力する情報は「借入総額」や「借入期間」などに限られており、「個別の取引の詳細」「個人の返済能力」や「財産状況」までは考慮されないことが多いです。
そのため、「診断結果で示された金額」が「実際に減額できる金額」と大きく異なるケースは珍しくありません。
「減額可能」と出ても実際は対象外だったり、逆に「減額困難」と出ても専門家が詳しく見れば減額できる可能性があったりします。
以上のことから、診断結果はあくまで目安ととらえましょう。
案内される手続きでは、借金残高が減らないケースが多い
借金減額診断でよく案内されているのは、3つある債務整理のうち「任意整理」で解決するケースです。
しかし、任意整理で減らせるのは、基本的に「将来利息」であり「借金の元金」自体を減らせるわけではありません。
このことから、「借金減額診断で大幅に減ると期待したのに、案内された任意整理では元金は減らないと言われた」と感じ、「話が違う」「罠なのでは？」と思ってしまう方がいます。
なお、「個人再生」や「自己破産」であれば、借金の残高自体を大幅に減額・免除できる可能性があります。
ただし、手続きの条件が厳しかったり、デメリットが大きかったりするため、任意整理ほど手軽に行えるものではありません。
借金減額にはデメリットが存在する
借金を減額できる可能性がある債務整理ですが、メリットばかりではありません。
共通する大きなデメリットとして、信用情報機関に事故情報が登録される（いわゆるブラックリストに載る）ことが挙げられます。
事故情報が登録されると、一定期間（5年〜10年程度）、「新たな借り入れ」や「クレジットカードの作成・利用」などができなくなります。
減額診断の広告などでは、こうしたデメリットについて十分に説明されていない場合があります。
「簡単に借金が減る」という良い面だけを強調して、デメリットを伝えないような案内には、「何か不都合な点が隠されていないか」と疑うようにしてください。
債務整理のメリット・デメリットについては、下記の記事で詳しくお伝えしています。
登録した個人情報を悪用される恐れがある
借金減額診断を利用する際には、「氏名・電話番号・メールアドレス」などの個人情報の入力を求められることが一般的です。
信頼できる運営元であれば問題ありませんが、なかには診断を装って個人情報を収集し、それを悪用しようとする悪質な業者が存在する可能性も否定できません。
収集した個人情報をほかの業者に売ったり、関係のない商品やサービスの勧誘電話・メールを大量に送ってきたりするリスクも考えられます。
このため、運営元が不明なサイトや、プライバシーポリシー（個人情報保護方針）の記載がないサイトの利用は絶対に避けましょう。
以上で紹介した「借金減額診断の注意点」が気になる方は、安易に診断ツールを利用するのではなく、信頼できる専門家へ直接相談することをおすすめします。
中央事務所でも、借金に関する相談を無料で承っておりますので、以下からお気軽にご連絡ください。
怪しい借金減額診断に引っかからないためには？
怪しい借金減額診断の「罠」に引っかからないためには、どうすれば良いのでしょうか？ ここでは、具体的な対策として、次の2つを紹介します。
- 誇大広告に注意
- 必ず専門家に相談することが大切
ご自身が不利益を被らないためには、これらのポイントを押さえて、冷静に判断することが大切です。それぞれについて、詳しく見ていきましょう。
誇大広告に注意
「借金が必ずゼロになる！」
「誰でも数百万円減額！」
「今すぐ申し込まないと損！」
このような、過度に期待を煽るような広告表現や、メリットばかりを強調してデメリットに触れない広告には注意が必要です。
債務整理にはそれぞれ条件があり、誰にでも同じ効果があるわけではありません。また、デメリットも存在します。
あたかも誰でも簡単に、リスクなく借金が大幅に減るかのような表現は、利用者を誤解させようとしている可能性があります。
必ず専門家に相談することが大切
借金減額診断はあくまで「きっかけ」であり、それだけで借金問題が解決することはありません。
診断結果がどうであれ、最終的に借金問題を解決するためには、弁護士や司法書士といった法律の専門家への相談が不可欠です。
専門家は、あなたの個別の状況（借入先・金額・期間・収入・財産など）を詳しくヒアリングし、法律に基づいて、あなたに合わせた解決策を提案します。
怪しい診断や広告に惑わされたり、一人で悩み続けたりするよりも、最初から専門家に相談するほうが、安全かつ確実な解決への近道だといえます。
借金相談が無料で行える事務所が多い
「専門家に相談すると費用が高そう……」と不安に思われる方もいるかもしれません。しかし、多くの事務所では、借金に関する相談を無料で受け付けています。
無料相談を利用すれば、費用を気にせずに、まずは自分の状況を話して、専門家のアドバイスを受けられます。
相談したからといって、必ず依頼しなければならないわけではありません。
まずは無料相談を活用して、「信頼できる専門家かどうか」「費用はどれくらいかかりそうか」などを確認してみましょう。
その人の状況にあった解決策を提案
専門家は、借金問題に関する豊富な知識と経験を持っています。
あなたの置かれた状況を客観的に分析して、「任意整理・個人再生・自己破産」などの選択肢のなかから、最適な解決策を提案します。
また、各手続きのメリットだけではなく、デメリットやリスクについても丁寧に説明してくれるため、納得したうえで手続きを進められます。
一人ひとりの状況に合わせた、オーダーメイドの解決策を提示してくれるのが、専門家に相談する最大のメリットです。
中央事務所でも、借金に関する相談を無料で受け付けております。下記からお気軽にご連絡ください。
悪徳業者との契約を避ける方法
残念ながら、借金に悩む人の弱みにつけ込もうとする悪徳な業者も存在します。
そうした業者との契約を避け、安心して手続きを進めるためには、どうすれば良いのでしょうか。
最も確実な方法は、やはり信頼できる専門家を選ぶことです。
信頼できる専門家に相談するのが安心・確実
「借金減額」を謳うサービスのなかには、残念ながら悪質な業者も存在します。巧妙な手口で近づいてくるケースもあり、一般の方がその実態を見抜くのは容易ではありません。
このような悪徳業者を避けるための最も確実な方法は、相談先の運営元や担当者が「司法書士」または「弁護士」の国家資格を持っているかどうかを確認することです。
司法書士や弁護士は、下記の3つの理由から、安心して借金の相談ができます。
- 国家資格による専門性：難関試験に合格し、借金問題に関する法律知識と実務能力が国によって保証されている
- 厳格なルールと監督：司法書士会や弁護士会に所属し、不正行為を防ぐための厳しいルールや監督体制のもとで業務を行っている
- 依頼者保護の義務：法律により、依頼者の利益を最優先し、誠実に対応することが義務付けられている
もちろん、資格の有無に加えて「事務所の評判や実績・担当者との相性・説明のわかりやすさ・費用の明確さ」なども確認し、ご自身が納得できる専門家を選ぶことが大切です。
実際に依頼先を決める際には、複数の事務所に相談して比較検討するのもおすすめです。
中央事務所なら
私たち中央事務所は、借金問題の解決を専門とする司法書士事務所です。
これまで数多くのご相談に対応し、解決へと導いてきた豊富な実績があります。
まずはお電話でご連絡いただければ、司法書士がお話を伺い、あなたの状況に合わせた解決策をご提案します。
費用についてもご依頼前に説明し、ご状況によっては分割払いや後払いにも柔軟に対応いたしますので、現在手元にお金がないという方もご安心ください。
「借金減額診断は怪しいかも」「どこに相談すればいいかわからない」
このようにお悩みでしたら、一人で抱え込まず、私たち中央事務所の無料相談をご利用ください。
あなたの借金問題の解決に向けて、全力でサポートいたします。
本記事の監修／司法書士法人 中央事務所 司法書士 伊藤 竜郎
中央事務所はお客さまのお悩みに寄り添い、常にお客さまの目線に立ってアドバイス、解決するためのお手伝いをさせていただきます。 借金、過払い金請求のことでお悩み、お困りの方、ぜひお気軽に中央事務所にご相談ください。
投稿日: 2025年12月16日
更新日: 2026年2月10日
