債務整理(借金整理)後の
住宅ローン審査は厳しい？
返済中の整理についても解説

過去に債務整理(借金整理)を行って、ご自身の信用情報に事故情報が登録されてしまうと、住宅ローン審査が通らなくなるのでは？と心配になる方もいらっしゃるでしょう。また、現在住宅ローンを返済中で他の借金を含めると返済が厳しく、債務整理をお考えの場合もあるかも知れません。

この記事では、そんな心配や不安にお答えしながら、債務整理後の住宅ローン審査を通過するポイントや、住宅ローン返済中の方の債務整理についてもわかりやすく解説します。ぜひ参考になさってください。

債務整理の手続きを終えた後、所定の期間が経過すれば住宅ローンは組めるようになります。ただしそれには、信用情報が深く関係してきます。

債務整理と信用情報の関係

信用情報とは、金融機関と消費者の間で行われた取引（借金の返済状況や現在の残高など）の記録です。返済の遅延や滞納が発生すると事故情報として登録されますが、その他に債務整理手続きを行った場合にも、記録が残ります。これが、よく耳にするブラックリストに載るということです。

信用情報を取り扱っている機関は、主に3つあります。ご自身がブラックリスト入りしているかどうかは、これらの信用情報を管理する機関にお問い合わせすることで、確認することができます。

信用情報を管理している機関

信用情報を取り扱っている主な機関です。各サイトにアクセスすると、お問い合わせの方法などを確認することができます。

債務整理をすると、信用情報にそのことが事故記録として残ります。その期間は、債務整理の種類や信用情報を取り扱っている機関によって異なります。一般的には、5年～長くて10年と言われており、破産や個人再生は登録期間が長く、任意整理は前者2つの手続きより短いとされています。

住宅ローンが組めるようになるには、この事故情報が抹消されるのを待たなければなりません。住宅ローンの申込みをすると、金融機関は必ず信用情報をチェックして審査をおこないます。事故情報が消えていれば、住宅ローンの審査はぐっと通りやすくなります。ただし、審査の要件は、お借入先それぞれで異なります。そのため、同じ年数が経過していても、すぐにローン審査に通る方もいれば、なかなか審査に通らない場合もあるのです。

信用情報から事故情報が抹消される時期がきたら、いざ！住宅ローンの申込み準備です。審査で重視されるいくつかのポイントを、事前に押さえておきましょう。

住宅ローン終了時の年齢や収入

ポイントの１つめ、それは住宅ローンを完済する年齢です。完済予定の年齢が高ければ高いほど、支払い終わらないのでは？というリスクが高まります。これは重要なポイントで、審査に大きく影響します。しかし、収入が高ければその不安を補うことが可能です。その分頭金を沢山用意することで、完済する予定の時期を早めることもできるからです。

お借入状況

ローン審査の中では、他のお借り入れがどのくらいあるのかも必ずチェックされます。カードローンなどの借金はもちろん、クレジットカードや消費者金融への申込みが多い場合も、審査に影響を及ぼす可能性があります。そもそも、住宅ローンという大きなお借り入れをしようと考えているのですから、他の借金は限りなく減らしておく方がよいでしょう。

信用情報から事故情報が消えているかを確認する

住宅ローンの審査では、必ず信用情報にチェックが入ります。事故情報が消えたと思っていたけど、まだ残っていたなんてことがないように、住宅ローン申込み前には必ずご自身の信用情報を確認しておきましょう。

信用情報の確認方法

信用情報を管理している機関に、ご自身の情報について開示請求することで確認ができます。窓口まで出向く方法と、インターネットや郵送で開示請求する方法があります。この中で最も主流な方法は、インターネットでの開示請求です。ただし、請求自体をインターネットで行っても、情報の開示は郵送のみとなっている場合もあります。管理している機関によって方法が異なりますので、各サイトへアクセスして確認してから開示請求を行いましょう。

債務整理を行った金融機関やそのグループ会社はさける

債務整理の手続きを行った場合には、整理の対象となった金融機関で信用情報とは関係なく、自社内で事故情報を保管・管理していることがほとんどです。そのため、その金融機関で住宅ローンの審査に通ることは難しいと思った方がよいでしょう。

また、グループ会社についても、グループ内企業で社内情報を共有しているため、お借り入れは難しいと考えた方がよさそうです。

短期間で複数のローン申請をしない

複数のローン申込みを行う審査に落ち続けているとみなされたり、金銭的に余裕がない＝長期の返済が不安と判断されたりして、審査に落ちる可能性が高くなってしまいます。

これまでは、債務整理後の住宅ローン審査は厳しいのかどうかについて解説してきました。この章では、現在、住宅ローン返済中で債務整理が可能かどうかについて説明していきます。住宅ローンを返済中のケースでは、選択する債務整理により影響が異なります。

家を残したいなら任意整理か個人再生を

家を残すことはできない自己破産

自己破産の手続きでは、持ち家を残すことはできません。手続きの中で、住宅・車など一定の価値のある財産は、原則すべて換価されることになります。任意整理や個人再生のように、住宅ローンの支払いは継続して、それ以外の借金を自己破産手続きするということはできません。破産法には債権者平等の原則があり、すべての債権者を平等に扱わなければならないという決まりがあります。住宅ローンを返済中の方が、自己破産手続きを行うことになった場合、住宅の抵当権者である金融機関は、不動産競売の手続きを行って債権の回収を行うことになります。

債務整理後でも、所定の期間を経過すると住宅ローンを借りることができるようになりますが、審査に通るためにはいくつかのポイントがあります。住宅ローンの申込みをしても、必ず住宅ローンが借りられるとは限りません。ポイントをおさえて、日頃から準備をしておきましょう。

また、現在住宅ローンを返済中の場合は、おひとりで悩まず債務整理の知識が豊富な中央事務所にご相談ください。お一人お一人のご状況をお聞きした上で、お悩みを解決できる手続きをご提案させていただきます。WEBからは24時間いつでも受付しておりますので、是非一度、お気軽にご相談いただければと思います。

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