債務整理後のローンはいつから組める？
完済後5年は組めない

債務整理（借金整理）の後は、信用情報に事故情報が登録されます。信用情報に事故情報が登録されることを俗に「ブラックリスト入り」といいます。

ブラックリスト入りしてしまうと、一定の期間が経過しない限りローンが組めないこととされています。任意整理・民事再生（個人再生）の場合、一般的には完済後5年とされていますが、手続きと、信用情報を取り扱う機関によっても期間や取り扱いが少し異なっています。

「指定信用情報機関」と呼ばれる信用情報を扱う機関があります。貸金業者は、これらの機関に信用情報を照会して、借金をする人の支払能力を判断し、過剰貸し付けをしてはいけないこととされているのです。

例えば、ローンを組むときには、貸金業者が必ず審査の際に信用情報を参照します。債務整理による事故情報があると、支払能力がない、とされてしまい、審査に通らなくなります。

信用情報を扱う機関には、CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、 KSC（全銀協個人信用情報センター）があります。貸金業者は、これらの機関のいずれかの会員になっているのですが、1機関の会員となると、どの機関の情報も参照できる仕組みです。

そこで、1か所で事故情報が登録されると、他の機関加入の金融機関でも借り入れは難しいこととなります。

各機関・手続きごとのブラックリスト入りの期間は次の表の通りです。債務整理の手続きおよび返済を完了したのち、表に記載された期間が経過すると事故情報は削除されます。

債務整理が法律上認められるのは、借金で苦しむ人の経済的な再建のための制度であるからです。任意整理や個人再生では、手続き後3～5年間、借金の返済をすることとされ、その間がおおむね、再建に必要な期間です。

確実に返済を行うことが出来て、収入が入れば、その間に再建が可能になります。KSCは少し自己破産で期間が長めですが、上記の期間、借り入れができなくなることはデメリットとばかりは言えません。

留意しておきたいのは、債務整理を行った貸金業者からは、新規のお借り入れは難しいとされていることです。これは、信用情報の登録が一定期間のあと削除されていても、社内の記録からお借り入れを見送るのが一般的とされているからです。このことを「永久ブラック」ということがあります。

ローンを組めるようにするため、登録期間を短くすることはできる？

順調に、経済的な再建が進むと「3年で返済できたのだから、5年のブラックリスト入り期間は長すぎる」と思われる場合もあるでしょう。そこで、早く借金を返済すると、信用情報の登録期間を短くできるかどうかが、問題となります。

返済を繰り上げることにより登録期間の短縮ができるかどうかは「お借入先によってはそういうこともある」、というだけで、確実性がありません。例えば、お借入先によっては返済の都度、事故情報の登録をしている場合があります。返済が早くなると、こうしたお借入先の場合は早まる可能性はあります。

しかし、多くの場合、一度事故情報が登録されると、一定の期間を過ぎないと、ブラックリスト入りの期間は変わらない、とされています。返済を焦り、無理をして早く返済したとしても、ブラックリスト入り期間を短縮できるかどうかは不確実です。

できるだけ、早くブラックリスト入り期間を終えたい場合は、債務整理の実績が豊富で、貸金業者の事情にも強い司法書士事務所・弁護士事務所に相談することをおすすめします。返済期間の調整以外にご自身の状況に合った対策がある可能性もあります。

期日通りにしっかり返済、期間が過ぎるのを待つ必要がある

ローンをできるだけ早く組みたい、と考える場合、なによりも大事なことは、期日に確実に返済を行うことです。月日がたてば、ブラックリストから事故情報は削除され、ローンも組めるようになるので、無事に予定された返済を続けることが第一です。

任意整理や、個人再生の場合、手続きの際に月々の借金の返済額は、無理のない金額にしています。3年～5年間の返済は、長丁場のマラソンのようなものです。この間に、例えば臨時の大きな出費や、一時的な収入源の減少などが生じて、やりくりが難しくなるケースも見られます。

返済のやりくりができなくなると、さらに延滞・事故情報が登録されてしまう可能性もあります。そうなると、ブラックリスト入り期間が伸びてしまいます。日ごろは少しやりくりに余裕を持たせて、返済は期日通りに必ず行いましょう。

任意整理や、個人再生の返済が終わり、5年が経過したところでローンが確実に組めるということではありません。ローンの審査基準は、商品と会社により異なっているからです。

ただし、審査基準には一定の傾向や、どのローンにもおおむね通用するコツ、はあります。そこで、以下でご紹介するローンの申し込みのコツを踏まえて、申し込んでみましょう。

「ブラックリスト」から消えているか？確認のすすめ

「ブラックリスト」期間が確実に終了していないと、新規のお借り入れの申し込みは審査で否決されてしまいます。そこで、信用情報の開示請求をしてみましょう。開示請求により、事故情報が登録されていないのを確認することが審査に通るコツのひとつです。

開示請求は、インターネットまたは郵送で行うことが出来ます。手続きは簡単ですので、ご自身のお借入先がどこの機関の会員か確認して開示請求しましょう。お借り入れ先のホームページで確認することができます。

少額で返済実績を作る

少額のお借り入れで、返済実績を作っておくことも審査に通りやすくするコツのひとつです。ローンやクレジットカードには、審査の難易度が高いお借入先・比較的に緩やかなお借入先があります。お借入先の中には、返済実績を重視するところもあります。

返済実績を作るためには、キャッシングなしのショッピングカードでクレジットカードを作ってみましょう。返済実績の判断には、ショッピングの利用も含まれます。また、キャッシングなしで、買い物に使うカードは比較的に審査が通りやすいと言われています。無理なく使える範囲の利用で、実績を作っておくことをおすすめします。

無理のない範囲でのローンに申し込む

返済できる範囲で無理なくローンを組むことも審査に通るコツのひとつです。

例えば、住宅ローンは、ほとんどの金融機関において年収400万円未満で30％、以上で35%までを年間の返済の上限としています。頭金を貯金しておくなどして、返済する額を減らしながら申し込むことにより、審査が通りやすくなります。

また、ローンを申し込んで無理をしてしまうと、また借金問題が生じる可能性があることも否定できません。返済のための家計のやりくりに無理がないか、申し込む前に十分検討をしておくべきです。

借りすぎに注意

何口もあちこちからお借り入れしないことも審査に通るコツです。ローンには「総量規制」という規制があり、年収の3分の1のお借り入れまでが限度とされています。借りすぎると、この規制に触れる可能性があるのです。

総量規制には、住宅を担保にする住宅ローンや、車を担保にするカーローンなどは含まれないことになっています。

しかし、学資ローンや、デンタルローンなど、一般に担保のないローンについては、総量規制に注意する必要があります。例えば、クレジットカードの場合ショッピングはこの総量規制の対象外ですが、キャッシングは総量規制の3分の1の対象です。

債務整理後のやりくりや、ローンの選び方について、誰かに相談したいと思う場合もあるでしょう。借金の整理に強い事務所なら、債務整理後のやりくりについても相談に乗ってくれます。

債務整理を依頼した事務所でも、あるいはその他の事務所でも、債務整理の実績が豊富な事務所であれば適切なアドバイスをもらえます。

貸金業者・その他の金融機関の情報も債務整理に強い事務所なら精通しているケースも多いので、ローンの申し込みについて心配になったらぜひ相談してみましょう。

完済後5年でローンを組めるようになったら、コツを踏まえて申し込みを

債務整理を行った後は、事故情報が信用情報に登録されるので、しばらくローンを組むことができません。事故情報の登録の期間は、おおむね完済後5年とされています。

信用情報から事故情報が削除されていることを確認し、借りすぎに注意し、返済実績を少額のカード利用などで作ってから申し込むとローンに通りやすくなる傾向があります。

ただし、ローンの審査基準は各社や、ローン商品により異なり、審査に通ることは確実ではありません。債務整理後、ローンの申し込みに不安を感じたときは、専門家の力を借りるのが早期解決の近道です。

借金返済に悩まれたときは、専門家の力を借りるのが早期解決の近道です。

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