過払い金請求をしたいのに、リスクや不安を感じてつい尻込みしてしまう方もいます。
今後クレジットカードが使えないかもしれない、返金額が少なくて費用との関係で赤字になるかもしれない、など不安に感じる点は様々です。
しかし、確実に言えるのは「心配をしすぎて過払い金を請求しないのは、非常に勿体ない」ということです。
そこで、過払い金を請求するときに
「どのようなリスクがあるか」「どう対応すればいいのか」
の2点について解説します。
過払い金返還請求のリスクとは？受け取るとどうなる？
過払い金の請求にはリスクもあります。
- 利用中のカードが使えなくなる
- ブラックリストに載る
- 家族にバレる
- 思ったより返金額が少ない
- 返金までに時間がかかりすぎる
などのリスクが場合によって生じることがあります。
ただし、一般的に言われるよりも実際のリスクは少ないと考えられますので、順に詳しく見ていきましょう。
(1) 過払い金を請求した会社からお金を借りたりその会社のカードが使えなくなる？
カード会社や、貸金業者に過払い金を請求すると、そのカード会社や貸金業者からは今後お金を借りられなくなる可能性があります。
カード会社や貸金業者は、過払い金の請求や債務整理があった時に「このお客とトラブルがあった」と記録しており、その後はその会社はあなたにお金を貸してくれなくなると言われています。これは「社内ブラック」とも言われています。
あくまで会社それぞれの判断なため、本当にお金を借りられなくなるかは、改めて借入や新規に申し込みをしないと分かりません。
一部では、借りられた方もいるそうです。
過払い金の請求によって、対象の会社が発行したクレジットカードが使えなくなる可能性があります。
公共料金の支払いなどで使っているカードがあれば、カードの切り替えが必要になります。
(2) ブラックリストに載る
過払い金を請求することで「ブラックリストに載るのでは？」とを心配される方も多いです。
ブラックリストに載ってしまうと、クレジットカードの作成や新たな借り入れが難しくなる可能性があります。
「ブラックリストに載る」とは？
カード会社や貸金業者は、お借り入れの申し込みの審査を効率化するために「信用情報機関」という団体を通じて返済実績などの情報をカード会社と貸金業者間で共有しています。
「ブラックリストに載る」とは、この「信用情報機関」に「この人はお金を返せないトラブルがありましたよ」と登録されることです。
別のカード会社や貸金業者にも「トラブルがあった」と共有され、お金を借りるのが難しくなります。
ただし、過払い金を請求しても、ブラックリストに載らない場合もあります。
「ブラックリストに載る」ケース
ブラックリストに載ってしまうのは、過払い金を取り戻したあとも、借金が残ってしまう場合です。
信用情報機関に情報が送られるのですが、過払い金を請求すると「借金整理（債務整理）がありました」と登録され、他の金融機関にも知られてしまいます。
なお、借金を完済した後ならばブラックリストには載りません。
ブラックリストに載ることの影響
ブラックリストに載る（信用情報に「借金整理がありました」と登録される）と、新規の借り入れや、借り入れを伴うサービスを新しく使うのも難しくなります。
具体的にはこのようなサービスの利用が難しいと言えます。
- 自動車ローン、住宅ローン
- クレジットカードの作成
- キャッシングカード、ショッピングローン
繰り返しになりますが「完済した借金なら、過払い金の請求をしてもブラックリストに載らない」「返済中の借金でも、過払い金で借金をすべて返せるなら、ブラックリストに載らない」ので、心配し過ぎないようにしてください。
(3) 家族や職場に、借金をしていたことがバレる
過払い金の請求では、過去の借金の取引記録を取り寄せたり、ご自身の口座に入金があったりします。
自身で過払い金を請求する場合は、書類が自宅や職場に届いてしまったり、通帳を見られるなどして、家族や職場に過払い金の請求をしていることや、借金をしたことがバレてしまうおそれがあります。
(4) カード会社・貸金業者との交渉に失敗して、取り戻せるお金が減る
過払い金を取り戻すには、カード会社や貸金業者との交渉が必要です。
また、交渉の前には返して欲しい金額はいくらかを計算して、カード会社や貸金業者に請求しなければいけません。
カード会社や貸金業者の立場に立つと、なるべく払い戻す金額を少なくしたいと考えています。あなたにとって不利な条件で提案を持ちかけてくることもあります。
カード会社や貸金業者が提示してくる条件の良し悪しをしっかり見極められないと、取り戻せる金額が大きく減ってしまうかもしれません。
(5) お金を取り戻すまでに、時間がかかりすぎる
専門家に依頼した場合、過払い金の請求に向けて準備を始めてから、過払い金を取り戻すまでの時間は、おおむね3カ月から半年ほどが目安です。
ただし、取引履歴の取り寄せなどは時間がかかることが多く、他にもさまざまな要因によって変動します。
一方で、自身で請求する場合や、過払い金の請求に不慣れな専門家に依頼した場合だと、多くの不慣れな項目に対して、独力で進めることになるため、半年から1年ほどが目安となります。
(6) 時効や倒産で、過払い金が取り戻せなくなることも
過払い金を請求する時効の期限は、最後のお取引した日から10年間です。
また、完済などした日から10年超経っている場合でも、同じ会社からお借り入れ・ご返済を繰り返していて、最後の借金の返済が10年以内であれば、時効を免れる場合もあります。
自身で請求する場合や、過払い金の請求に不慣れな専門家に依頼した場合だと、見落としがちなので注意しましょう。
また、倒産した会社からは過払い金が取り戻せません。経営状態が危ない会社であるほど急いで準備を進めた方が良いでしょう。
過払い金返還請求をするとローンが組めない？
「過払い金を請求するとローンは組めるのだろうか」と心配されている方もいるかもしれません。
まず、借金を完済している場合は、過払い金の請求をしても、ローンを組むことが可能です。
借金を完済していない場合に過払い金を請求してもローンを組むことは可能ですが、この場合には条件があります。
完済している借金の過払い金の請求はローンが組める
完済している借金について発生した過払い金の請求する場合は、ローンを組むことができます。
ローンを組む際に行われる信用情報期間に照会はされるものの、借金を完済している場合は、先ほどご説明したとおり、ブラックリスト（信用情報に「借金整理がありました」と登録される）には載りませんので、審査を通過するとローンを組むことができるのです。
審査は利用するカード会社や貸金業者によって基準が異なるので、100％審査を通過する方法を知ることは難しいですが、過払い金の請求により、審査に落ちるということはあまり考えられません。
返済中の借金があり、過払い金の請求後にローンを組むには
返済中の借金があり、過払い金の請求をした場合は、過払い金で借金を完済することができれば、ブラックリスト（信用情報に「借金整理がありました」と登録される）には載りませんので、ローンを組むことができます。
返金の前に、信用情報が登録される場合がありますが、過払い金の請求手続きをしている間だけ登録されるものです。
手続き期間のローンのお申し込みは避け、過払い金で借金を支払うことができれば、信用情報によるローンのご利用制限はありません。
過払い金の請求でのリスクを避ける方法は？
過払い金は、自身で請求することも可能です。
手数料がかかることを気にされるのは共感できますが、自身で請求する場合は先に説明したリスクも自身で引き受けることになります。
過払い金を請求するリスクを避けつつ、過払い金をなるべく多く・早く取り戻すなら、やはりおすすめは「実力のある専門家に過払い金の請求を頼むこと」です。
過払い金の請求でプロの力を借りる
過払い金の請求をプロに頼むメリットを一言で言うと「交渉力・時短・気が利く・納得感」です。
(1) 過払い金が、より多く戻ってくる
過払い金の請求をプロに頼むと、過払い金がより多く、より早く戻ってくることが多いです。
その理由は、知識や経験値の違いです。
わかりやすい例が、時効の計算です。
「過払い金の請求の時効は完済から10年」と決まっていますが、同じ会社に対して返済・借り入れを繰り返していると、複数の取引をまとめて「一連の取引」と見なされて、時効が伸びる場合があります。
ただ、時効の計算は判例に基づいて色々な要素の検討が必要です。
ご自身で請求すると見落としてしまうかもしれませんが、プロに頼むことで「本来は請求できたはずの過払い金」の見落としが避けられます。
もう一つの例が、カード会社や貸金業者との交渉です。
カード会社や貸金業者は返金する金額をなるべく減らしたいと考えているので、あなたにとって不利な条件も提案してきます。
一見良さそうに見えても悪い条件もありますし、一見悪い条件と説明されても得な条件もあります。
プロに頼むことで、一番得な条件で交渉をまとめられます。
(2) 過払い金が、より早く戻ってくる
プロは過払い金返還交渉の相場等の知識があることから、結果的に過払い金が戻ってくるまでの時間が早くなることが多いです。
カード会社や貸金業者との交渉では、まずこちらが返して欲しい金額を請求し、カード会社や貸金業者が返せる金額を提示したあとは、お互いが納得できる金額をキャッチボールのように調整していきます。
カード会社や貸金業者側の言い分もフェアなものであれば取り込む必要がありますが、それを超えて高い金額を請求しても、時間の無駄にしかなりません。
プロに過払い金請求を頼むことで、無駄な要求や無駄な時間を減らせます。
また、カード会社や貸金業者が認めてくれるかどうか微妙な要求の時に、時間がかかるリスクがあってもチャレンジするか、スピードを優先するかについても、適切にアドバイスしてくれます。
(3) 「ブラックリストに載らない」「家族にバレない」などの要望にも対応してくれる
過払い金を請求する方のご事情は様々です。
- 戻ってくる過払い金の金額が少なくなってもいいから、早く解決して欲しい
- 仕事が忙しいので、職場の近くで相談に乗って欲しい
- 家族に分からないように請求して欲しい
- 過払い金が戻ってきたことも隠したい
- 費用をかけてもいいから、裁判して欲しい
- 特定のカードを使い続けられるようにして欲しい
ご自身で請求する場合に、こういった要望を全て叶えるのは極めて難しいですし、可能であっても時間と手間が大変かかります。
過払い金の請求に慣れている専門家であれば、ご事情に配慮しつつ請求を進めることも慣れているので、費用以上のメリットがある場合も多いでしょう。
(4) 過払い金請求を分かりやすく教えてくれる
自身で過払い金を請求する場合は、過払い金の請求についてしっかり理解しなければいけません。仮に専門家に請求を依頼するにしても、専門家の方が自身にとって一番良い方法をとってくれているかしっかり理解しておく必要があります。
一方で、過払い金の請求には法律が絡んだり、手続きが複雑だったりと、かなりの知識が必要です。
自身でイチから調べたり勉強するには時間と手間がかかりますし、覚えた知識が間違っていたり、準備に時間をかけ過ぎて請求の時効を迎えてしまったら目も当てられません。
専門家に過払い金の請求を依頼すると、過払い金の請求手続きについても詳しく教えてくれます。これが専門家に頼むメリットの一つと言えるでしょう。
なお、過払い金の請求について詳しく教えてくれないような不親切な専門家は避けることを強くおすすめします。
専門家選びに失敗すると損してしまう
過払い金の請求をプロに頼むのは、過払い金請求の第一歩です。ただし、能力がある専門家を選ぶことが極めて大切です。専門家選びに失敗すると、結局損をしてしまうこともあります。
(1) 交渉力が弱く過払い金が戻る金額が減ってしまう
過払い金の返金交渉では、カード会社や、貸金業者にどこまで過払い金を認めさせられるかで、戻ってくるお金が違ってきます。つまり、説得材料をどこまで集められるかが勝負で、判例をもれなく知っているか、過去や最近の和解のケースをどれだけ知っているか等で交渉力が変わってきます。
依頼した専門家に過払い金請求の実績が少ない場合や、昔は多くても直近の実績が少ない場合だと、交渉力が弱くなり、戻ってくる過払い金も減ってしまう可能性があるでしょう。
(2) 高い手数料を取られる
過払い金を多く取り戻すには、効率も重要です。いくら過払い金をたくさん取り戻せても、費用がかかり過ぎたら手取りの金額は減ってしまいます。
手数料は、手続きをどれだけ少ない人数で、短時間で行えるかによっても変わってくると思われます。
効率が悪く、人手や時間がかかる専門家に依頼してしまうと、同じ金額を取り戻すにしても高い手数料がかかり、手取りの金額が減ってしまう可能性もあります。
(3) 過払い金が戻ってくるまでに時間がかかりすぎる
見落としがちですが、過払い金を早く取り戻すことも大切です。
仮に、今お金があまりない場合、過払い金が戻ってこないと新たな借金が必要になり、再びカード会社や貸金業者に利息を払うことになってしまいます。
新たに借金をするほどではないにせよ、お金がないとストレスもかかりますし、大変な時代ですのでストレスは馬鹿にできません。
過払い金が戻ってくるまでの時間も、しっかり考えるようにしましょう。
実績のある事務所に相談するのがおすすめ
過払い金を請求するにはプロに頼むべきだけれど、専門家選びに失敗すると損とお伝えしました。
それでは、専門家の選び方のコツをご紹介します。
(1) ポイントは「実績のある事務所」かチェックすること
過払い金の請求を専門家に依頼するなら、以下4点で選ばれることをおすすめします。
- 過払い金の実績の多い事務所
- 事務所の規模が大きく、スムーズに手続きを進めてくれる事務所
- 相談・着手金がゼロで、報酬が成功報酬の事務所
- 無料診断に行ってみて、相性が良いと感じた事務所
この4点は、過払い金を「ラクに、なるべく多く、早く」取り戻すのに不可欠な要素です。
■過払い金の実績の多い事務所だと、交渉に強い＆要望に応えてくれる
過払い金の実績が豊富な事務所は、カード会社や貸金業者との交渉を有利に進める様々な方法を知っています。
どの程度の要求であれば認めてもらえるかを熟知しており、戻ってくる金額をできる限り最大化させることが可能です。
加えて「家族にばれないように」「住宅ローンに影響がないようにしたい」などの様々な要望にも対応してきた経験から、満足のいく過払い金請求を行ってくれる可能性が高いです。
■事務所の規模が大きく、スムーズに手続きを進めてくれる事務所は早い
事務所の規模が大きい事務所は、過払い金の手続きが早いです。
事務所の規模の目安としては、司法書士・弁護士一人あたりの案件の数、裁判の件数などを聞いて事務所の間で比較してみるという方法もあります。
■相談・着手金がゼロで、報酬が成功報酬だと、出費がゼロ
過払い金の請求を依頼しても、調査すると過払い金がまったくなかったり、少額だったりすることがあります。
また、相談や着手金が有料だった場合は、手出しが発生してしまったり、手元にお金がほとんど戻ってこなかったりする可能性もあります。
相談・着手金がゼロで、成功報酬制の事務所であれば、費用面に不安がありません。
■無料診断に行ってみて、相性が良いと感じた事務所だと、満足度が高い
過払い金の請求を専門家に依頼すると、担当者から交渉の状況の報告を受けたり、わからないことや悩みがあれば相談したりすることが多く発生します。説明がわかりづらいな、相談がしにくいなと感じている専門家だと、どうしても不満を感じることが多くなってしまいます。
印象や直感でも「この人なら任せてもいいな」と思える方や事務所に頼むことが、満足のいく過払い金請求につながります。
ぜひ参考にしてください。
(2)相談を通じて雰囲気などを知りましょう
実績が豊富で、規模が大きい事務所に加えて、もう一つ考えるべきなのが「事務所の雰囲気」や「対応」です。
過払い金の請求ではプライベートな情報を共有しますし、専門家からの説明も受けますので、分かりやすさや柔和な対応は重要になります。
詳細はホームページからは分かりませんから、まずは相談にお申込みしてみましょう。
(3)司法書士法人 中央事務所は無料診断を受け付けています
もし「リスクを抑えつつ、過払い金をなるべく多く・早く取り戻したい」とお考えでしたら、弊所「司法書士法人 中央事務所」は、自信を持っておすすめできる事務所です。
中央事務所は、過払い金の請求では日本最大手の一つです。これまで多くの請求を支援させて頂きましたし、特殊なケースも多数解決しております。
過払い金をなるべく多く・早く返して欲しいのであれば、まずはご無料診断にお申込みされることをおすすめします。
加えて、中央事務所では、気軽にご利用しやすいように様々な工夫をご提供しています。
- いつでも：24時間メール受付中。電話も年中無休で、7時〜24時まで受け付けています(年末年始は異なる場合もあり)
- どこでも：全国どこでも出張相談します
- 手軽に：相談、着手金は無料です。過払い金が戻ってこなければ費用も発生しません
- 楽に：5分程度のお電話で過払い金があるか確認できます
- 安心：秘密厳守です。ご家族・ご友人・職場に知られることもありません
【実際にご依頼いただいたお客様の声】
私は、20年前、息子の結婚式のためにセゾンカードでキャッシングをしました。
結婚式は無事に成功しましたが、翌日から「借金を返さなきゃいけない」というプレッシャーが重くのしかかってきました。
借入残高が200万円を超えることもありましたが、18年掛けなんとか借金を全額返済しました。
完済後、ある日、夫から過払い金の無料診断を勧められました。
正直最初は過払い金の理屈もわからなかったので「ただお金が返ってくる」なんて、そんなうまい話があるのかと疑っていました。
しかし、中央新宿事務所さんに相談した際、担当の方が本当に優しく、また、丁寧に対応していただけたので、納得して手続きの依頼をしました。
後日、100万円を超える現金が戻ってくるという報告があり、大変驚きました。
まだ電話していない人は、うまい話すぎて、疑いたい気持ちもわかりますが、電話だけはしたほうがいいかもしれません。どうせ電話代はタダですし。
私は返ってきたお金で、過払い金の無料診断を勧めてくれた夫との温泉旅行を計画中です。
※上記過払い金発生額は、お手続きしたお借入先で発生した過払い金の合計です。
※司法書士法人 中央新宿事務所としてお手続きいただいたお客さまの声です。
※司法書士法人 中央新宿事務所は、2018年2月1日付で、司法書士法人 中央事務所に名称を変更しました。
過払い金の請求リスクに関する質問
過払い金の請求リスクについては、本当は心配する必要のないことでも気にされている方がたくさんいます。よく頂くご質問について、回答させて頂きます。
過払い金が少額でも赤字にならない？
事務所によっては、赤字になってしまう可能性もあるのでご注意ください。
過払い金の請求で発生する一般的な費用は4種類あります。
- 相談料：有料の場合は1時間で5000円程度
- 着手金・基本報酬：1社あたり3〜5万円
- 成功報酬：戻ってくる過払い金の2割か、借金が減った金額の1割
- 実費
中央事務所では相談・着手金は無料で、報酬は完全成功報酬なので赤字にはなりませんが、中には先に手数料が必要な場合もありますので、ご予算を考えて専門家を選んでください。
過払い金や借金があると職場にバレる？
借金や過払い金があったことが会社にバレても、それを理由に解雇や降格することは違法です。
ただし「自己管理もできない人間は雇えない」と考える方もいますし、表に出ないような形で評価や昇進に影響があるかもしれません。会社相手に訴えるのも手間と時間がかかります。
従って、おすすめの対処法は2つです。
- なるべく会社には借金・過払い金請求のことはバレないよう、請求の専門家に頼む
- 万が一バレても、法的には解雇や降格は違法なので、堂々としておく
過払い金を請求する時に家族や身内に対して気を付けるべきことは？
そもそも借金をしていたことをご家族・身内に隠していた場合は、過払い金を請求するタイミングで「今後も隠し通せるか」「バレた時のリスク」を考えてみると良いでしょう。
中央事務所にご依頼いただければ、ご家族に過払い金の請求がバレることはありません。
ですが、その後の長い人生で借金があることを隠し通せる自信がない時や、バレた時に家族から信用を失うことについて悩む時は、過払い金が戻ってきたタイミングでご家族に話してみるのも得策でしょう。
また「家族や会社に過払い金のことはバレない」と掲げている事務所への相談時に、どのような配慮をしてもらえるか必ず聞いてみましょう。
過払い金の請求リスクについてのまとめ
過払い金の請求には、
- 「払い過ぎた利息が帰ってくる」
- 「借金が完済できる可能性がある」
などのメリットがある一方で、
- 過払い金をご自身で請求した場合、ご家族に借金や過払い金のことがばれる
- 交渉に時間がかかり、過払い金を取り戻すまでに時間がかかる
- 交渉に失敗し、戻ってくるお金が減ってしまう
- 過払い金が戻ってきても残債がある場合、ブラックリストに載る
などのリスクもあります。
クレジットカードの過払い金は無料相談から
過払い金の請求に悩まれたときは、専門家の力を借りるのが早期解決の近道です。
中央事務所では、過払い金の知識と実績が豊富な専門家が、お悩みをしっかりとお聞きします。
ご相談時にお話しをよく伺った上で、ご自身の状況にあった解決方法をご提案させていただきます。
WEBから、24時間いつでも受付していますので、お困りの際はぜひお問い合わせください。
本記事の監修／
司法書士法人 中央事務所 司法書士 伊藤竜郎
中央事務所はお客さまのお悩みに寄り添い、常にお客さまの目線に立ってアドバイス、解決するためのお手伝いをさせていただきます。
借金、過払い金請求のことでお悩み、お困りの方、ぜひお気軽に中央事務所にご相談ください。
投稿日:2020年3月1日
更新日：2024年3月27日
