アイフルへの過払い金請求でいくら戻る？いつ戻る？請求の注意点とコツを解説

アイフルで発生している過払い金

このアイフルカードに見覚えはありませんか？

このカードでキャッシングのご利用経験がある方には、過払い金が発生している可能性があります。
間違っていても構いません。

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※1.お客さまのご依頼に基づき、司法書士法人 中央事務所が2018年1月〜2018年12月の間に調査した結果、過払い金の発生が判明した案件における、調査により判明したカード別の過払い金平均額（2019年3月2日現在）。

※2.司法書士が金融機関との交渉・合意等に代理できるのは、各金融機関に対する過払い金の額が140万円以下の案件に限られます。調査の結果、いずれかの金融機関に対する過払い金の額が140万円を超えることが判明した場合、当該金融機関に関する手続きは調査のみで終了しております。

消費者金融のアイフルから借り入れをしたことがある方や、キャッシングを利用した方。過去アイフルに対して利息を払いすぎていた場合は、その利息を過払い金として取り戻せる可能性があります。

利息を長く払い続けた方や、利用金額が大きかった方など、アイフルを多く利用していた方は、取り戻せる金額も大きくなる可能性があります。

この記事では、アイフルから過払い金を取り戻す上で欠かせない基本的な知識や注意点、請求のコツに加えて、

• 過払い金とは何か
• 過払い金の計算方法

といった過払い金に関する基礎知識について、解説していきます。

アイフルに過払い金を請求できる背景

アイフルに借金の返済で支払った利息のうち、グレーゾーン金利によって支払われた、利息の上限を超える支払いは、取り戻すことができます。
加えて、他社で借りてアイフルに借り換えた場合でも、アイフルに過払い金を請求できる可能性があります。

「過払い金」「グレーゾーン金利」とは

消費者金融などから借りる場合の利息（以下「金利」という）は、法律によって上限が定められています。
かつて、この上限となる金利は、利息制限法では20%、改正される前の出資法では29.2%でした。
この20%～29.2%の上限金利の間をグレーゾーン金利といいます。
アイフルから、グレーゾーン金利で借り入れをして、支払っていた場合は、利息制限法の上限利息を超えて支払われた利息を、過払い金として返さなくてはならなくなりました。
ただし、最終取引日から10年以上経過している場合、過払い金を請求する権利で、時効が完成してしまい、過払い金を請求できなくなってしまいます。
また、延滞などの際に、返済を猶予・減らす代わりに過払い金を請求しないことに同意してしまっている場合は、過払い金の請求が難しくなってしまいます。

アイフルに過払い金を請求するメリット

アイフルに過払い金の請求をすると、過払い金に加え、過払い金に対する利息も取り戻せる可能性があります。
また、時効と思って諦めていた過払い金でも、調査・交渉の結果、過払い金を取り戻せる場合があります。

借金から解放される可能性がある

アイフルに過払い金の請求をすることで得られる大きなメリットは、支払いすぎていたお金が戻ってくることです。
現在、返済中の方でも、過払い金が発生している場合には、過払い金を請求することが可能です。
過払い金の請求をすることで、借金を返済する必要がなくなり、借金から解放される可能性があります。
さらには、借金がなくなるだけでなく、お金が戻ってくるケースもあります。
戻ってきた過払い金を、残っている借金と相殺することで、完済できたり、借金の残額を減らしたりできるのです。
アイフル以外にもお借り入れがある場合、過払い金を他の借金の返済にあてることで、借金全体の改善を図ることができます。

完済から10年以上の過払い金も請求できる可能性がある

過払い金の請求には時効があり、過払い金を請求できるのは最終取引日から10年以内です。
ただし、10年以上経過していても、同じ消費者金融との間で複数の取引があり、それらの取引が一連の取引とみなされる場合は、過払い金を取り戻せる可能性もあります。

一連の取引とみなせるかどうかの判断は、中央事務所などの専門家に相談されることをおすすめします。

一般的には、下記のような事実の有無が判断の基準とされています。

• 残高が常に残っている
• 契約番号が変わらない
• 借金の空白期間が短い
• 貸主と借主の接触
• 契約内容が同じ

アイフルに過払い金を請求するデメリット

アイフルに過払い金を請求すると、悪影響が生じてしまう場合もあります。
アイフルへの借金を返済している状況などにより、影響が変わってきますので、具体的に見ていきましょう。

アイフルからは借金ができなくなる可能性がある

アイフルに過払い金の請求をすると、今後アイフルからのお借り入れができなくなる可能性があります。
過払い金の請求は正当な権利ですが、アイフルからすると当初の契約通り返済してもらえなかったとして、社内記録に残していることがあります。
その場合、今後の取引ができなくなる可能性があります。
過払い金の請求をした後に、アイフルからお借り入れをしようとしても、審査が通りにくい可能性があることは知っておきましょう。

ブラックリストに載る可能性がある

ブラックリストに載るというのは、信用情報に事故情報が登録されることを意味します。
完済後に過払い金の請求をしても事故情報は登録されませんが、借金の返済中に過払い金請求をすると、ブラックリストに載ってしまう可能性があります。
ただし、借金の返済中に過払い金を請求する場合は、過払い金の請求の結果、借金が残る場合と、借金が残らない場合とで事情は異なります。
そのため、詳しいことが気になる場合は、中央事務所などの専門家に相談しましょう。
ブラックリストに載っている間は、アイフルに限らず新たなお借り入れが難しくなります。

アイフルから取り戻せる過払い金

アイフルから取り戻せるお金は、過払い金だけではありません。

アイフルから過払い金を請求できるケース

以下の条件に当てはまる場合、アイフルに過払い金を請求できる可能性があります。

• 2007年7月31日以前からアイフルで借り入れをした方
• 2006年11月30日以前からアイフルと吸収合併したライフのライフプレイカードで

借り入れをした方
現在返済中でも、完済していても、亡くなってしまったご家族が借り入れしていた場合でも、過払い金を請求できる可能性はあります。

時期や期間を覚えていなくても過払い金を取り戻せるかもしれませんので、まずは一度ご自身でお問い合わせしてみるか、中央事務所などの専門家に無料相談してみることをおすすめします。

他の消費者金融や、貸金業者、金融機関からも、過払い金を取り戻せる可能性がある

過払い金を取り戻せるのはアイフルからだけではありません。
アイフル以外からお金を借りて過払い金が発生する場合、アイフルと併せて過払い金の請求を進めることができます。
過払い金が取り戻せる可能性があるのは、基本的には以下の条件を満たす場合です。

• 最終取引日から10年以内
• 2010年6月18日より前に借りている場合

アイフルから取り戻せる金額・期間は？

過払い金を取り戻す方法には、 「示談交渉」と「裁判（訴訟の提起）」の2つがあります。
アイフルから取り戻せる過払い金の金額や取り戻せるまでの期間は、この2つの方法によって違ってきます。
全額返金を目指すのであれば、過払い金の請求での裁判をする手続きが必要になる可能性が高いことを、念頭にいれておきましょう。

裁判（訴訟の提起）の場合

裁判で過払い金を取り戻す場合、最大で「過払い金＋過払い金に対する利息」を取り戻せます。
そこで、利息も含めた満額の返金を希望する場合は、裁判を視野に入れることになります。
裁判をする場合、裁判所が決めるスケジュールで手続きが進むため時間がかかることや、裁判のための追加費用がかかってしまうことも念頭に置いておきましょう。
裁判は、示談交渉に比べて時間はかかりますが、返金率は大きくなる傾向にあります。

示談交渉の場合

示談交渉による過払い金の請求では、過払い金が戻ってくるまでの期間が約3ヶ月と、裁判をする場合に比べて大変短いのがメリットです。
しかし、お借入先によっては交渉に応じないケースや、大幅な減額を要求してくる場合もあります。
他にも、金額には応じる代わりに、かなり先の返金日を提案してくることもあります。
裁判をする場合と比べると返金までの期間が短い分、返金率は小さくなる傾向にあると言えます。

過払い金を請求する流れ

アイフルに過払い金を請求する時の注意点

アイフルに過払い金を請求する時は、正しい手続きを踏まないと損をしたり、生活に影響が出たりする場合があります。
下記にポイントとなる点を記載しますのでおさえておきましょう。

アイフルの経営再建・事業再生ADR

アイフルに過払い金を請求するなら、アイフルが経営再建の手続きを進めていたことを知っておくべきでしょう。
過払い金の返還は、アイフルなど、消費者金融にとって大きな負担のため、経営が悪化してしまう場合があります。
そして、請求先である会社が倒産してしまうと、過払い金を取り戻せなくなってしまいます。
アイフルは、過払い金の支払いにより経営が悪化したため、2009年から2015年にかけて「事業再生ADR」という手続きで、経営再建に乗り出しており、アイフルが抱えている負債などを整理していました。

時効や倒産で請求できなくなる

過払い金を請求できる権利の時効は、最終取引日から10年以内となっています。

時効が迫っている場合、過払い金の請求しようと思っても取引履歴の請求や過払い金の計算に時間がかかり、せっかくの過払い金を請求する機会が時間切れということもありえます。
また、アイフルが倒産してしまうと、過払い金は取り戻せなくなります。
先述の通り、アイフルも一時は経営悪化により倒産の可能性がありました。
その時には過払い金を取り戻せないリスクはかなり高まりましたが、現在では回復傾向にあります。
ただ、過去に東証一部上場の武富士が破綻した例もありますので、注意は必要です。

ご自身で手続きによる請求が難航する

民法705条では、
「返す必要がないのを知っていてお金を返すと、そのお金は取り戻せない」と定められています。

アイフルに借金を返済中だった場合、アイフルに取引履歴を取り寄せると、アイフルは「過払い金を支払っていて返済中の方だ」と分かるため、過払い金があることを通知した上で、「過払い金があると知っていて返済しているので、過払い金の返金は不要だ」と主張する余地を与えてしまいます。
また、アイフルから示談交渉を持ちかけられることがあり、断れず合意してしまうと、取り戻せるお金が減ってしまうことがあります。

引き直し計算が不正確になる

ご自身で過払い金を請求するには、過払い金の金額もご自身で正しく計算した上で、アイフルに請求する必要があります。
もし過払い金の計算（引き直し計算）を間違えていた場合、交渉の際に細かく金額を指摘され、争点が増えることで交渉が引き延ばされ、不利な条件での合意に持ち込まれてしまう場合があります。
アイフルは、過去に経営再建を進めていたこともあり、とりわけ細かくチェックしてくる可能性もあります。

不利な条件で合意してしまう

アイフルなどの大手は、過払い金の交渉の経験が豊富です。
交渉を有利に進めるコツも心得ているためご自身で手続きする難しさがあります。
また、アイフルは、経営再建はひと段落したものの、過去のスタンスを続けて減額を強く主張してくる可能性も考えられます。
交渉が順調に進んで有利な条件で合意したつもりでも、実は不利な条件で合意していたという可能性もあるので、合意の条件は慎重に見定めるべきです。

裁判による時間と手間がかかる

裁判では、示談交渉に比べて過払い金の金額が大きくなる傾向があります。
その一方で、裁判のために必要書類を準備したり、仕事を休んで出廷したりする必要があるなど多くの手間や時間がかかり、負担となります。
ご自身で裁判を進めることも可能なのですが、最後まで進められるかどうかは慎重に判断する必要があります。

借金が家族にばれる

示談交渉や裁判が終わると、直接自宅に普通為替を送付してくる場合があります。
過払い金があったり借金があったりしたことをご家族に隠したい場合は、トラブルとなる可能性があります。

アイフルに過払い金請求するコツ

過払い金を請求する流れや、注意点を踏まえた上で、アイフルに過払い金を請求する、おすすめの方法を紹介します。

専門家の力を借りましょう

過払い金の請求はご自身でもできますが、細かいミスを含めて間違いが起きる可能性が高いです。無駄に争点を増やすことがないように、過払い金の請求は専門家に頼むのがおすすめです。

アイフルから過払い金がより早く戻る可能性がある

専門家は、未経験者に比べて手続きに慣れているため、より短時間で請求・交渉を進めてくれます。
その結果、早く過払い金が戻ってくる可能性が高まります。

アイフルから払い戻される金額が高くなる可能性がある

アイフルから取り戻せる金額は、過払い金の取引履歴がどこまで取り寄せられたか、取引の連続性が証明できるかなどの状況で変わってきます。
専門家であれば、状況に応じてどこまでなら取り返せるか／難しいかをある程度判断ができますので、本来取り返せる過払い金を見逃して損する可能性が低くなります。
なお、無理に高い請求額にして時間を無駄にするリスクも避けられます。

過払い金を楽に取り戻せる

過払い金の請求を専門家に頼めば、ご自身で手を動かす必要がないのでとても楽です。
書類の作成や、アイフルとのやりとりなど、手間のかかる作業をお任せできます。

過払い金の専門家を選びましょう

専門家に求めたいのは過払い金を請求する能力だけではありません。
ご自身にあった専門家に依頼することをおすすめします。

ご自身との相性もしっかり確認する

進捗状況を細かく連絡してくれるタイプが良いか、全幅の信頼を置いて最小限の連絡だけで済ませて欲しいかなど、良いと思う交渉の進め方は個人によって違います。
ご自身はどんなタイプの専門家だと進めて行きやすいか、過払い金の請求は専門家との協同作業と考えて、ご自身に合った専門家に依頼することが、満足いく結果につながります。

他の消費者金融、貸金業者、金融機関への請求も並行しましょう

アイフルに過払い金を請求するときに、併せて他の消費者金融、貸金業者、金融機関にも並行して過払い金を請求した方が良いです。

なぜなら、古い取引だと取引履歴が廃棄されていて、過払い金の金額を推定して請求することがあるためです。
他の会社にも並行して請求していれば、アイフル以外への借金を返済していた情報が引き直し計算の参考になります。
また、着手金が必要な専門家であれば着手金を安く抑えられる可能性もあります。

アイフルに請求できないケース

アイフルに過払い金の請求ができないケースもあります。

個人による示談交渉が成立してしまっているケース

過払い金を請求しないという条件で、将来利息のカット、減額に同意してしまっている場合は、過払い金が請求できない可能性もあります。

このような見に覚えがある場合、専門家に相談しましょう。

アイフルJCBカードのショッピング枠のみ使っていたケース

ショッピング枠の利用で発生する手数料は、借入金の利息ではなく立替に伴う手数料となります。
よって、利息ではないため過払い金の対象にはなりません。
アイフルマスターカード、ライフプレイカードにはクレジットカード機能があり、ショッピング枠も利用できましたが、この場合は過払い金の対象外となります。

アイフルの会社情報

ここからはアイフルという会社について解説させていただきます。

アイフルの過払い金の返金状況

アイフルのIRによると、過払い金の請求のピークは2011年2月の16,000件で、最近では過払い金請求件数は年々減少傾向にあります。

2021年3月期第一四半期における過払い金請求は2,800件で前年同期比17.6%減、過払い金返還の発生額は2,426百万円で前年同期比28.9%減となっています。

また、過払い金返還に伴う債権放棄は176百万円で前年同期比36.6%減となり、過払い金返還の合計は2,602百万円で前年同期から29.5%減ることとなりました。

アイフルの会社概要

アイフルの沿革や、グループ会社の子会社化などの経緯を知っておくと、過払い金の請求にも役立ちます。

アイフルの沿革

アイフルは1967年に現アイフル会長である福田吉孝氏が個人経営の消費者金融を創業したのが始まりです。1982年に関連会社3社を吸収合併して商号を現在の「アイフル株式会社」に変更しました。
その後も順調に業績を伸ばし、下記のように次々と企業買収して行きます。

• 1992年8月　株式会社都市ファイナンスを吸収合併
• 2000年10月　信販会社の株式会社ライフとスポンサー契約締結
• 2001年3月　株式会社ライフの完全子会社化
• 2001年6月　山陽信販株式会社の完全子会社化
• 2002年10月　事業者ローン会社「株式会社シティズ」の完全子会社化
• 2004年3月　国際キャピタル株式会社の完全子会社化
• 2004年6月　株式会社ワイドの完全子会社化
• 2005年3月　株式会社パスキーの完全子会社化

しかし、2007年以降（最高裁で利息制限法違反の利息を無効とした判決がでた）、過払い金の請求により業績が悪化します。
最終的には事業再生ADR手続きを経て現在の経営は安定化しています。
大手金融機関の傘下にはならず、一時は経営が悪化したものの、独立系として存続しているのは特筆すべきでしょう。
過払い金の請求では、請求先の会社の経営が安定しているのは大事なポイントです。
倒産したり時効によって過払い金が請求できなくなったりする前になるべく早くご相談ください。

アイフルとライフカードの関係

アイフルは2001年に株式会社ライフを完全子会社化しています。
2011年には「株式会社ライフ」の信販事業、保証事業および保険事業を新会社「ライフカード株式会社」に引き継いでいます。
ライフカードのブランドはそのままに「ライフカード株式会社」がアイフルの子会社としてクレジットカード事業を行っています。

アイフルの会社概要

最後に、アイフルの会社の基本情報をまとめておきます。

商号	アイフル株式会社
設立	1967年4月
資本金	94,028百万円
本社所在地	京都市下京区烏丸通五条上る高砂町381-1
登録番号	近畿財務局長（13）第00218号

過払い金が発生している代表的なカード会社一覧

アイフル以外にも、過払い金の対象となるカード会社はたくさんあります。
過払い金が発生している代表的なカード会社とその平均額^※1は以下の通りです。

※1.お客さまのご依頼に基づき、司法書士法人 中央事務所が2018年1月～2018年12月の間に調査した結果、過払い金の発生が判明した案件における、調査により判明したカード別の過払い金平均額(2019年3月2日現在)。

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