債務整理の種類と選び方とは？手続きの違いと特徴をわかりやすく解説

「債務整理を考え始めたけれど、種類がいくつかあって、どれが自分に合っているのかわからない」

このようなお悩みを抱えた方へ向けて、本記事では、債務整理の代表的な3つの種類である「任意整理」「個人再生」「自己破産」について、それぞれ「どのような人に向いているのか」をお伝えします。

なお、中央事務所では、債務整理に関する相談を無料で承っておりますので、「とりあえず専門家の話を聞いてみたい」という方は、下記からお気軽にご連絡ください。

そもそも債務整理とは？

「債務整理」とは、借金問題で生活が立ち行かなくなってしまったときに、借金の減額や免除などを行い、経済的な再出発を果たすための有効な手続きです。

個別の方法について確認する前に、まずは債務整理の基本情報を見ていきましょう。

借金の負担を軽減するための法的な手段

債務整理とは、その名のとおり「債務（借金）」を「整理」することです。

具体的には、弁護士・司法書士などの法律の専門家が、あなたと貸金業者（債権者）との間に入り、「将来利息をカットする」「借金の元金を減額・免除してもらう」といった手続きを指します。

債務整理の最大の目的は、借金の返済に追われる苦しい日々から抜け出し、平穏な生活を取り戻すことです。

任意整理・個人再生・自己破産の3種類が基本

債務整理には、いくつかの方法がありますが、一般的に利用されるのは「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つです。

それぞれの手続きは、「裁判所を介するかどうか」「借金がどれくらい減額されるか」「自分の財産にどのような影響があるか」といった点で異なります。

あなたの「借金の総額」や「収入の状況」によって、最適な方法は変わってきます。

債務整理は「再出発」のための手続き

債務整理は、借金から「逃げる」ための手続きではありません。

むしろ、借金問題と真正面から向き合い、人生を「再出発」させるための前向きな手続きです。

一人で抱え込んでいても、借金の利息は膨らみ、状況は悪化する一方です。

後ろめたさを感じる必要はまったくありませんので、専門家の力を借りて生活再建への一歩を踏み出しましょう。

債務整理の3つの種類とそれぞれの特徴

ここからは、具体的に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つの手続きが、それぞれどのような特徴を持つのかを見ていきましょう。

ご自身の状況を鑑みて、どの方法が一番自分に合っているのか、イメージしてみてください。

任意整理｜将来利息をカットして分割返済できる

任意整理は、裁判所を通さず、専門家が債権者（貸金業者）と直接「交渉」することで、返済の負担を軽くする手続きです。

一般的には、これから支払う予定の「将来利息」をカットしてもらい、残った元金だけを3〜5年程度の分割で返済していく内容での和解を目指すことが多いです。

手続きが比較的シンプルで、整理したい借金を選べるため、「保証人がついている借金を除外する」など柔軟な対応ができます。

個人再生｜元金を大幅に減額し、財産を守れる可能性も

個人再生は、裁判所に申し立てを行い、借金の元金そのものを大幅に「圧縮」してもらう手続きです。

借金の総額にもよりますが、おおむね「5分の1から10分の1程度」まで減額され、その金額を原則3年（最長5年）で返済していきます。

個人再生の最大のメリットは、「住宅ローン特別条項」という制度を利用することで、マイホームを手放さずに借金を整理できる可能性がある点です。

自己破産｜借金がゼロに。ただし制限やリスクもあり

自己破産は、裁判所に「支払い不能」であることを認めてもらい、税金などの一部を除いたすべての借金の支払い義務を「免除」してもらう手続きです。

「借金がゼロになる」という強力な効果がある一方で、家や車などの高価な財産は原則として手放さなければならず、「手続き中は、一部の職業に就けなくなる」などの資格制限もあります。

 各手続きのメリット・デメリット比較

「任意整理」「個人再生」「自己破産」のメリット・デメリットは、下表のとおりです。

	メリット	デメリット
任意整理	・手続きが比較的シンプル ・整理する借金を選べる	・借金の元金は減らない
個人再生	・借金の元金を圧縮できる ・マイホームを残せる可能性がある	・整理する借金を選べない
自己破産	・すべての借金の支払い義務が免除される	・家や車などを手放さなければならない ・一部の職業に就けなくなる

それぞれについて、詳しく見ていきましょう

任意整理のメリット・デメリット

任意整理の最大のメリットは、裁判所を介さないため、手続きが比較的シンプルで、解決までの期間も短い傾向にある点です。

さらに、「保証人が付いている借金は対象から外したい」「自動車ローンだけは今までどおり返済を続けたい」といったように、整理する借金を選べる柔軟性も優れているところです。

ただし、任意整理はあくまで債権者との交渉となるため、相手が応じなければ和解できない可能性もあります。

また、減額されるのは基本的に「将来の利息部分」だけで、借金の元金そのものが減るわけではありません。

個人再生のメリット・デメリット

個人再生の大きな魅力は、借金の元金を「5分の1から10分の1程度」にまで大幅に圧縮できる点にあります。

さらに、「住宅ローン特別条項」を利用すれば、マイホームを手放すことなく、ほかの借金を整理できる可能性があることも大きなメリットです。

一方で、すべての借金を整理の対象としなければならないため、「もしも保証人が付いている借金があれば、保証人へ残額が一括請求されてしまう」というデメリットがあります。

自己破産のメリット・デメリット

自己破産のメリットは、原則として「すべての借金の支払い義務が免除される」という強力な効果にあります。

これにより、返済のプレッシャーから完全に解放され、ゼロから生活を再スタートすることが可能です。

しかし、自己破産をする場合には、家や車など一定以上の価値がある財産は、原則として手放さなければなりません。

また、手続き中は「弁護士」や「税理士」など、一部の職業に就けなくなる「資格制限」という決まりもあります。

こんな人にはこの債務整理がおすすめ

ここからは、各手続きの特徴とメリット・デメリットを踏まえ、「具体的にどのような方に、どの手続きが向いているのか」をケース別に見ていきましょう。

ご自身の状況にもっとも近いものから、解決策のヒントを探ってみてください。

任意整理｜収入はあるが返済が苦しい人におすすめ

任意整理は「正社員や公務員などで安定した収入はあるものの、毎月の返済が高額で、利息を払うばかりでなかなか元金が減らない」という場合に適しています。

また、「保証人にだけは迷惑をかけたくない」「住宅ローンや自動車ローンはそのまま返済を続けたい」という方にも、整理対象を選べる任意整理が向いています。

個人再生｜住宅や車など、手放したくない財産がある方

「借金の額が大きくて任意整理では解決できない。でも、家族のためにマイホームだけは絶対に手放したくない」という場合に適しているのは個人再生です。

個人再生を選ぶことで、住宅ローンの返済を続けながら、生活を再建できる道が開けます。

また、自己破産のように職業に制限がかかることもないため、特定の資格を活かして仕事をされている自営業の方などにも適しています。

自己破産｜複数の借入先があり、返済の目処が立たない方

自己破産は、失業や病気、収入の大幅な減少などにより、借金の返済がどう考えても不可能になってしまった場合に検討すべき手続きです。

借入先が多数にのぼり、借金総額も大きいときには、一度すべてをリセットして再出発するための自己破産が、もっとも現実的な選択肢となります。

以上、状況ごとにおすすめの方法をお伝えしました。

「どの方法が自分に適しているか、専門家の意見を聞きたい」という方は、当事務所までお気軽にご相談ください。

債務整理の手続きの流れと注意点

どの債務整理の方法を選ぶかによって細かい手続きは異なりますが、専門家に相談してから解決に至るまでには、いくつかの共通したステップがあります。

債務整理の全体像を把握するため、大まかな手続きの流れと注意点を見ていきましょう。

共通する流れと必要書類

債務整理の手続きは、司法書士や弁護士などの専門家に相談するところから始まります。

正式に依頼することを決めると、専門家から債権者へ「受任通知」が送付され、この時点であなたへの直接の督促はストップします。

その後、任意整理の場合は相手方との交渉をします。個人再生・自己破産の場合は、裁判所への申立ての準備を進めます。

手続きには、「身分証明書」「借入先のリスト」「収入を証明する書類」「家計の状況がわかる書類」が共通して必要です。

相談から完了までにかかる期間と費用

手続きにかかる期間は、任意整理で「3ヵ月〜半年程度」、個人再生・自己破産では「半年〜1年程度」が目安です。

また、債務整理にかかる費用については、依頼する事務所や手続きの種類によって異なります。

しかし、多くの事務所では「分割払い」や「後払い」に対応しています。費用を支払えるか心配して、相談をためらう必要はまったくありません。

初回の無料相談の際に「費用の総額」や「支払い方法」をよく確認し、納得できる事務所を選びましょう。

信用情報や生活への影響も事前に知っておく

どの債務整理の手続きを行っても、信用情報機関に「事故情報」が登録され、5〜10年間は新たな借り入れやクレジットカードの作成が困難になります。

不便なように思えるかもしれませんが、これは「借金に頼らない生活を取り戻すための大切な期間」とも考えられます。

なお、債務整理をしても戸籍や住民票に記録が残ることはなく、選挙権がなくなることもありません。

債務整理をする際は、正しい知識を持って手続きを進めるようにしましょう。

一人で悩まず、まずは無料相談を活用しよう

ここまで記事を読んでも、「自分にはどの方法が合っているのか、まだ決めきれない」と感じているかもしれません。

そのような方は、専門家にご自身の状況を話し、詳しく分析をしてもらったうえで、最終的な判断をするようにしましょう。

専門家に相談するメリットとは？

専門家に相談する最大のメリットは、「あなたの状況にもっとも適した解決策」を提案してもらえることです。

また、依頼した後は、あなたへの直接の督促は止まり、複雑な書類作成や交渉をすべて任せることができます。

このように、専門家に相談してみることで、一人で悩むよりもはるかに早く、そして確実に借金問題が解決へと向かいます。

無料相談窓口の選び方

安心して相談できる事務所を選ぶためには、まず「債務整理の実績が豊富か」を確認しましょう。

また、あなたの話を親身になって聞いてくれる「相談のしやすさ」や、費用体系や追加料金について事前に説明してくれる「誠実さ」も大切なポイントです。

債務整理を依頼する際は、複数の事務所の無料相談を利用して、一番「信頼できる」と感じた専門家を選ぶことをおすすめします。

早めに動けば解決の幅が広がる

債務整理は「どの方法を選ぶか」はもちろんのこと、「いつ始めるか」も重要なポイントです。

相談が早ければ早いほど「任意整理で解決できる可能性が高まる」など、選択肢の幅が広がります。

正しい知識を持ち、一日でも早く専門家に相談することが、スムーズな生活再建につながります。

不安なまま立ち止まらず、まずは「専門家への相談」という一歩を踏み出しましょう。

債務整理の相談は中央事務所へ！

私たち中央事務所は、これまで数多くの借金問題に向き合い、ご相談者様一人ひとりに最適な債務整理の方法をご提案し、生活再建をサポートしてきました。

豊富な実績に基づき、「あなたの借金の状況」や「これからどうしたいか」というご希望を丁寧にお伺いしたうえで、あなたの未来にとって最善の道筋を一緒に見つけ出します。

ご相談は無料ですので、どうか一人で抱え込まず、あなたの再出発への第一歩を私たちにお手伝いさせてください。