債務整理(借金整理)完済後の
ローンはいつから組める？

債務整理(借金整理)が終わり、借金を完済した後ローンが組めるのはいわゆる「ブラックリスト入り」の期間が終わってからです。

ブラックリスト入りは、信用情報での事故情報の登録があることを指します。おおむね債務整理の完了後5～10年の期間はブラックリスト入りしているので、ローンを組むことは難しいとされます。

以下で詳しく債務整理を完了し、完済した後のブラックリストの期間や、ローンを組むうえでの留意点を見ていきましょう。

自動車ローン・住宅ローンを組んだり、クレジットカードを作成するにあたっては、返済能力の有無を示す信用情報を照会することが貸金業法・割賦販売法により必須とされています。

信用情報は、借金をする人の返済能力の有無を示しており、ローンの延滞・債務整理などの事故情報が登録されています。これらの事故情報が信用情報に登録されていることを「ブラックリスト入り」「ブラックリストに載る」などと呼んでいます。

ローンの利用者になろうとしている人について事故情報が登録されている場合、照会した金融機関はローンの利用ができないものと審査で判断します。

いわゆるブラックリストには何年載る？

債務整理に関する情報は、いわゆるブラックリストに、債務整理の手続き中および完済後一定期間は事故情報として登録されます。

ブラックリストに載る期間は、次の項でもう少し詳しくご説明しますが、完済後5～10年とされます。資力を回復し返済能力があるとされるようになるまで、５～10年の時間を要するとされているのです。

何年間載るかは、信用情報と債務整理の方法によって異なる

確認したい場合「開示請求」ができる

債務整理後、借金も完済し、しばらくお金も貯めて、いざ住宅ローンを組もうという際に、

ブラックリストに載っているかどうかを確認する方法があります。各機関にご自身の情報の「開示請求」ができるのです。

「開示請求」は、各機関のホームページから方法を確認することができますが、郵送でしか請求できないKSCを除いてインターネットでも請求することができます。

ご自身の情報がどの機関に登録される情報か、正確にわからない場合は、3か所すべて手続きをして、登録情報がないか確かめておくと確実です。

債務整理が終わり、完済後ブラックリストから抜けたとしても、審査に通ることは確実、というわけではありません。

金融機関や、ローン商品ごとに審査の方法は異なり、多くの要素が判断されることとなります。また、ローンの審査に通るためにはいくつかのコツ・留意点もありますので、完済後の審査のために知っておいた方がよいポイントをご紹介します。

いわゆる「永久ブラック」の場合、ローンが組めないことがある

債務整理の相手方であった金融機関でローンを組むことは一般的に難しいとされています。

債務整理の情報は、信用情報には一定の期間だけ登録されますが、各金融機関ではより長い期間保存され、審査の際には参照されるのが通常とされているからです。

こうした金融機関での取り扱いは俗に「永久ブラック」などと呼ばれています。また、いわゆる永久ブラック情報は、顧客情報を共有できる同じグループの金融機関の審査に影響する可能性もある点にも注意しておきましょう。

審査基準が会社ごとに異なることがある

ローンは、定収があり、かつ一定の額を超えていること、信用できる勤務先や職業があることといった属性などについて、審査することとされています。これらの要素が資力を総合的に判断するための基準となっているのです。

しかし、すべての会社が同じの基準をとっているわけではありません。厳しい会社・緩いといわれる会社などいろいろな会社があるので、一律には「通る」と判断できない点に留意して審査に申し込む必要があります。

審査基準については、インターネットなどの体験談・口コミなどに注意しておくと、正確ではないものの参考になるでしょう。ご自身と似たような属性・収入水準の方の体験談などがあるとより役立つ情報になると考えられます。

頭金を多くしておく・審査基準の有利なところを選ぶなど、条件を整えてから申し込む

審査に通りやすくすることがご自身の工夫によって可能になることもあります。

一般的にできる工夫とされているのは、頭金を多くしておくことにより、お借入額を減らすことです。

また、信用情報には、返済実績も登録されています。返済実績があることは、ローンの返済能力の証明になります。クレジットカードを使った買い物で返済実績をつくっておくと、返済能力ありと判断されやすくなることがあります。

債務整理の完済後、初めてのローン利用の申し込みが大きな額の住宅ローンとなるよりも、クレジットカードで少額の返済実績をつくっておいてからローンに申し込んだ方が有利かもしれません。

さらに、勤務先での従業員向け住宅ローンのキャンペーンを利用できる場合は利用する・住宅取得を目的とする財形貯蓄にあらかじめ加入して計画的に頭金を準備しておくなどしておくと、審査は有利に進められると考えられます。

これらの一般的に審査が有利になる要素をできれば複数用意して申し込むことも有効と考えられます。

「ローンの相談を弁護士・司法書士事務所にする、というのも少し変？」などとは思わず、気軽に相談してみましょう。債務整理に強い事務所なら、完済後の心配にも気軽に相談に乗ってくれます。

債務整理に強い事務所は、金融機関の事情もよく知っていることが多いと同時に、ローンやその他の金融商品の仕組みなどにも明るいことが多いものです。相談すると、ご自身の状況にとって有益な情報を得られるかもしれません。

また、ローンを返済中の間のお金の上手な管理の方法・返済が難しい事態に陥らないようにするための予防法など、借金をよく知る立場からのアドバイスも聞くことができます。

債務整理完済後、いわゆるブラックリストに載っている間はローンを組むことができません。また、ローンの審査は総合的に返済能力を判断することとなり、会社・ローン商品ごとに異なる基準を使うので、完済後いつローンが組めるか、一律に判断することは困難と考えられます。

しかし、ご自身でできる工夫でローンの審査を通りやすくすることもあります。有効な工夫や申し込みたいローンの注意点などについて、誰か信頼できる人に相談して申し込みに臨みたい、と思う場合は、債務整理に強い事務所に相談してみましょう。

債務整理に強い事務所なら、ローンや金融機関の事情にも明るいのでご自身の状況にあわせた工夫や注意点について、アドバイスを求めることができます。

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