消費者金融で返済中なら
過払い金をチェック！
時効や計算式についても解説

これまでの貸付や返済などの取引を、法律で定められた利息で引き直すことを、引き直し計算と言います。

「借金がなくなって過払い金が発生するパターン」とは、引き直し計算をした結果、契約上の残高はすでに支払いが終わっていて、なおかつ利息を支払い過ぎていると判明した状態と言えます。

つまり借りている側からすると、返済の必要がなくなる上に、払いすぎていた分を返金してもらえるということになるのです。

支払いが終わっているのに返済を続けていたなんて、そんなことあるの？と疑問を持たれる方もいらっしゃるでしょう。
その疑問にお答えするために、グレーゾーン金利や過払い金発生のしくみについて、簡単に解説したいと思います。

グレーゾーン金利とは、利息制限法と出資法の上限利息の間にある不透明な利息のことを指します。
以前は多くの消費者金融が、このグレーゾーン金利で貸付を行っていました。

2010年に改正貸金業法が施行されて以降は、グレーゾーン金利での貸付はなくなったため、現在の利息でお借り入れをしても支払い過ぎという状況にはなりません。

しかし、以前にこのグレーゾーン金利でお借り入れをしていたことがある場合は、利息を支払い過ぎている可能性があるのです。この支払い過ぎた利息が過払い金です。

前章で、2010年の改正貸金業法の施行以降は、グレーゾーン金利が完全に撤廃されたため、過払い金は発生しないことをお話しました。

ただし実際には、その少し前から多くの消費者金融やクレジットカード会社では、貸付利息を利息制限法の範囲内に変更し始めています。

これは、2006年ごろからグレーゾーン金利は認められないという判決が出始めたことにより、その後の法改正を見越してグレーゾーン金利での貸付を止めていったという経緯によるものです。
現在では、貸金業者の上限利息は借入額に応じて15～20%となっています。
つまり2007年（平成19年）から2008年（平成20年）ごろを境に、利息の変更が多くの消費者金融で行われたということになります。

では、具体的にはいつごろにお借り入れをしていた方に過払い金が発生している可能性があるのでしょうか？

2007年ごろまでにお借り入れした方

法改正を起点に考えると、2010年以降は違法とされるグレーゾーン金利はなくなりました。

しかし前述したとおり、実際には多くの消費者金融やクレジットカード会社が、2007年（平成19年）ごろまでに貸付利息を利息制限法の範囲内に変更し始めていました。

それを考慮すると、「2007年（平成19年）ごろまでにお借り入れをしていた方」というのが1つの基準と言えるでしょう。
さらに2007年（平成19年）よりずっと以前からお借り入れをしていた方には、より多くの過払い金が発生している可能性があります。

2007年ごろまでに最初のお借り入れを行い現在も継続してお借り入れしている方

2007年（平成19年）ごろまでに最初のお借り入れを行い、そのまま継続して現在も利用している方については、過払い金が発生している可能性が高いです。
また、返済期間が長くなると支払う利息の総額も増えるため、過払い金の額も大きくなる傾向にあります。

最初に借りたのがいつ頃かはっきりしなくても、おそらく2007年より前ごろからお借り入れを始め、その後一度完済してはまた借りてということを繰り返してきたという方も、一定の条件を満たせば、過払い金が発生している可能性があります。

過払い金の金額を計算する場合、分割で返済したり新たにお借り入れをしたりして、毎月残金が変わっていくことになるため、単純な計算では求められません。
過去のお借り入れと返済のすべてがわかる取引履歴を取り寄せて、過去に高い利息で返済していた借金を現在の上限利息に合わせて計算し直すことで、正しい金額を算出します。

これは引き直し計算と呼ばれて、過払い金の計算をするときにはこの計算方法を用います。
インターネットで検索すると、過払い金専用の計算ツールがありますので、ご自身でも計算することが可能です。

引き直し計算を、ご自身でするために必要なもの

• パソコン（Excelを使って計算します）
• お借入先から取り寄せた取引履歴
• 過払い金計算ソフト

取引履歴の請求方法

取引履歴とは、いついくら借りていついくら返したかなどの取引経過の全容が、記載されている書類です。

債権者には取引履歴開示義務があることが、判決で示されています（最高裁判所第三小法廷平成17年7月19日）。

そのため、請求者が専門家か債務者ご自身かに関わらず、すみやかに開示請求に応じてくれるでしょう。

電話や郵送、FAX、インターネットなどで取り寄せることができます。